房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保內(nèi)容

（1）自有居住房屋

（2）室內(nèi)裝修、裝飾及附屬設(shè)施

（3）室內(nèi)家庭財(cái)產(chǎn)

特殊承保內(nèi)容：部分房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保室內(nèi)現(xiàn)金、首飾等保障，但是為了規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，保額相對(duì)較低。

房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的特點(diǎn)與一般人身保險(xiǎn)相比，房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有以下特點(diǎn)：

(1)房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的可保危險(xiǎn)受自然力的制約程度較大，因此，房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同內(nèi)容的標(biāo)準(zhǔn)化程度較高，穩(wěn)定性較強(qiáng)。

(2)除了房屋工程保險(xiǎn)和貸款抵押住房保險(xiǎn)之外，房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是短期性合同，合同的有效時(shí)間一般為1年。

(3)房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同是補(bǔ)償性合同，可以用貨幣形式衡量和確定承保的房屋財(cái)產(chǎn)及其派生利益的價(jià)值，并且依此確定損失賠償金額，實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償。

(4)房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同存在代為求償問題，保險(xiǎn)人在承擔(dān)賠償責(zé)任后，有權(quán)從被保險(xiǎn)人處獲得向第三方責(zé)任人追償?shù)臋?quán)利。

(5)房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同具有可轉(zhuǎn)讓性，它可以隨承保的房屋財(cái)產(chǎn)標(biāo)的的產(chǎn)權(quán)轉(zhuǎn)移而轉(zhuǎn)讓給新的可保利益人。房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)讓必須辦理有關(guān)房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同變更等合法手續(xù)。

普通房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：

普通房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是采取交納保險(xiǎn)費(fèi)的方式，保險(xiǎn)期限為一年，從保險(xiǎn)人簽發(fā)保單零時(shí)起，到保險(xiǎn)期滿24小時(shí)止。沒有特殊原因，中途不得退保。保險(xiǎn)期滿后，所交納的保險(xiǎn)費(fèi)不退還，繼續(xù)保險(xiǎn)需要重新辦理保險(xiǎn)手續(xù)

到期還本型房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：

它的承保范圍和保險(xiǎn)責(zé)任與普房屋財(cái)險(xiǎn)相同。到期還本型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)具有災(zāi)害補(bǔ)償和儲(chǔ)蓄的雙重性質(zhì)。投保時(shí)，投保人交納固定的保險(xiǎn)儲(chǔ)金，儲(chǔ)金的利息轉(zhuǎn)作保費(fèi)，保險(xiǎn)期滿時(shí)，無(wú)論在保險(xiǎn)期內(nèi)是否發(fā)生賠付，保險(xiǎn)儲(chǔ)金均返還投保人。

利率聯(lián)動(dòng)型房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)：

隨著物價(jià)指數(shù)的上漲和央行不斷升息，人們對(duì)保險(xiǎn)保障提出了更高的要求。利率聯(lián)動(dòng)型房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)應(yīng)運(yùn)而生。投保此類險(xiǎn)種除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外，如遇銀行利率調(diào)整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整，分段計(jì)息，無(wú)論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償，期滿均可獲得本金和收益。

房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的責(zé)任范圍一般可分為基本責(zé)任、除外責(zé)任和特約責(zé)任。

(一)基本責(zé)任

基本責(zé)任是保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)因遭受自然災(zāi)害、意外事故所致經(jīng)濟(jì)損失進(jìn)行賠償?shù)呢?zé)任范圍。由于自然災(zāi)害、意外事故種類很多，保險(xiǎn)人不能對(duì)一切因自然災(zāi)害、意外事故所致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失都負(fù)責(zé)賠償，因而在保險(xiǎn)條款中一般以列舉的方式明確保險(xiǎn)的基本責(zé)任范圍。

房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基本責(zé)任主要分為兩類：

1．不可抗力的自然災(zāi)害。主要包括：

(1)雷電。由雷電造成的災(zāi)害損失。

(2)暴風(fēng)。風(fēng)速在17.2米/秒以上即構(gòu)成暴風(fēng)。

(3)龍卷風(fēng)。指一種范圍小、時(shí)間短而猛烈的旋風(fēng)(風(fēng)速在每秒100米以上)。

(4)暴雨。每小時(shí)降雨量在16毫米以上，或連續(xù)24小時(shí)降雨量達(dá)50毫米以上。

(5)洪水。山洪暴發(fā)、河水泛濫、潮水上岸造成的損失屬于洪水保險(xiǎn)責(zé)任。

(6)破壞性地震。震級(jí)在4.75級(jí)以上且烈度在6度以上的地震。

(7)地面突然塌陷。地殼由于自然變異，地層收縮而發(fā)生突然塌陷。此外，由于海潮、河流、大雨侵蝕或在建造房屋前沒有掌握地層情況，地下有孔穴、礦穴，致使地面突然塌陷，所引致保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，也在保險(xiǎn)責(zé)任以內(nèi)。

(8)崖崩。石崖、土崖受自然風(fēng)化、雨蝕，崩裂下塌，或山上巖石滾下，或大雨使山上沙土透濕而崩塌。

(9)突發(fā)性滑坡。斜坡上不穩(wěn)定的巖體或土體在重力作用下突然整體向下滑動(dòng)。

(10)雪災(zāi)。因每平方米雪壓超過建筑規(guī)范規(guī)定的荷載標(biāo)準(zhǔn)，以致壓塌房屋、建筑物造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失。

(11)雹災(zāi)。因冰雹降落造成災(zāi)害。

(12)冰凌。氣象部門所稱的凌訊和在陸上有些地區(qū)(如山谷風(fēng)口)因酷寒致使雨雪在物體上結(jié)成冰塊，成下垂體狀，越結(jié)越厚，重量增加，由于下垂的拉力致使物體毀壞，也屬于冰凌保險(xiǎn)責(zé)任。

(13)泥石流。山地大量泥沙、石塊突然暴發(fā)的洪流，隨大暴雨或大量冰水流出。

2．意外事故。主要有：

(1)火災(zāi)。指在時(shí)間上或空間上失去控制的異常性燃燒。如因用火不慎、用火設(shè)備不良、小孩玩火等引起的意外火災(zāi)，他人縱火造成的火災(zāi)等，都屬于保險(xiǎn)責(zé)任。

(2)爆炸。指火與熱造成氣體膨脹所致的破壞現(xiàn)象。物理性爆炸和化學(xué)性爆炸都屬保險(xiǎn)責(zé)任。

(3)空中運(yùn)行物體墜落、凡是空中飛行或運(yùn)行物體的墜落，如隕石墜落、飛行物體落下、吊車行車時(shí)在運(yùn)行時(shí)發(fā)生的物體墜落，都屬本保險(xiǎn)責(zé)任。在施工過程中，因人工開鑿或爆破而致石方、石塊、上方飛射、塌下而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，可以先予賠償，然后向負(fù)有責(zé)任的第三者追償。建筑物倒塌、倒落、傾倒造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失視同空中運(yùn)行物體墜落責(zé)任。如果涉及第三者責(zé)任，被保險(xiǎn)人可以從保險(xiǎn)人那里取得賠償，并由保險(xiǎn)人向負(fù)有責(zé)任的第三者追償。但是，對(duì)建筑物本身的損失，不論是否屬于保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)，保險(xiǎn)人不負(fù)責(zé)賠償。

凡是以上自然災(zāi)害、意外事故引起的被保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)人均給以賠償。

此外，當(dāng)發(fā)生上述災(zāi)害事故時(shí)，為了防止災(zāi)害事故的蔓延或搶救財(cái)產(chǎn)，采取合理的、必要的措施而造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失，保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，為了減少保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)損失，被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)采取施救、保護(hù)、整理措施而支出的合理費(fèi)用，由保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)賠償。

在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中還有一些特殊規(guī)定，如對(duì)暴風(fēng)雨責(zé)任作了一定的限制，只限于“暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)(外墻、屋頂、屋架)倒塌造成保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的損失”才負(fù)責(zé)賠償。此外，此保險(xiǎn)條款中擴(kuò)大了對(duì)“外來的建筑物和其他固定物體的倒塌”的保險(xiǎn)責(zé)任。

(二)除外責(zé)任

除外責(zé)任是指基本責(zé)任以外保險(xiǎn)人不負(fù)賠償責(zé)任的范圍。如由于戰(zhàn)爭(zhēng)、軍事行動(dòng)、暴亂及核子輻射和污染所引起的房屋損失，被保險(xiǎn)人的故意行為造成的損失以及因房屋本身缺陷，保管、維修不及時(shí)造成的損失，及自然磨損與按制度規(guī)定的正常損耗造成的損失等，保險(xiǎn)公司不負(fù)賠償責(zé)任。

(三)特約責(zé)任

特約責(zé)任是指有條件地從除外責(zé)任中的一部分責(zé)任，經(jīng)合同當(dāng)事人雙方約定以特約附加責(zé)任的方式承保，由保險(xiǎn)人承擔(dān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的責(zé)任范圍。特約責(zé)任保險(xiǎn)也叫附險(xiǎn)，在業(yè)務(wù)處理上一般采用特約條款，明確保險(xiǎn)人與被保險(xiǎn)人雙方的權(quán)利和義務(wù)。就房屋保險(xiǎn)而言，除承擔(dān)約定的自然災(zāi)害和意外事故的責(zé)任外，還可以加保盜竊險(xiǎn)，對(duì)放在房屋里的財(cái)物因被盜而造成的經(jīng)濟(jì)損失承擔(dān)賠償責(zé)任。

房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額，也就是該保險(xiǎn)標(biāo)的的金額，是投保人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)際投保金額，它是計(jì)算保險(xiǎn)費(fèi)的依據(jù)，也是當(dāng)事人約定在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，保險(xiǎn)人負(fù)責(zé)賠償?shù)淖罡呦揞~。房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額一般是通過對(duì)房屋財(cái)產(chǎn)的估價(jià)確定的，作為保險(xiǎn)標(biāo)的的房屋財(cái)產(chǎn)在投保當(dāng)時(shí)的實(shí)際價(jià)值就是保險(xiǎn)價(jià)值。保險(xiǎn)人和投保人在保險(xiǎn)價(jià)值內(nèi)，根據(jù)投保人對(duì)該標(biāo)的物存在的利益程度和保障愿望，確定保險(xiǎn)金額，作為保險(xiǎn)保障的最高限額。因?yàn)榉课葚?cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的目的在于補(bǔ)償被保險(xiǎn)人遭受的實(shí)際損失，所以房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)金額一般不得高于保險(xiǎn)的房屋財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值。我國(guó)《保險(xiǎn)法》第39條第2款也規(guī)定：“保險(xiǎn)金額不得超過保險(xiǎn)價(jià)值；超過保險(xiǎn)價(jià)值的，超過的部分無(wú)效。”

但是，由于房屋財(cái)產(chǎn)數(shù)量大、價(jià)格變動(dòng)快，保險(xiǎn)合同的當(dāng)事人不可能將財(cái)產(chǎn)在投保時(shí)逐一正確估價(jià)，也不可能隨時(shí)將財(cái)產(chǎn)變動(dòng)的情況及時(shí)通知對(duì)方當(dāng)事人。因此，根據(jù)保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的關(guān)系，一般可將保險(xiǎn)金額分為三種情況：

(一)足額保險(xiǎn)

又稱全額保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)金額相當(dāng)于房屋財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)。在足額保險(xiǎn)中，市場(chǎng)價(jià)格如有變動(dòng)，應(yīng)隨時(shí)注意增加或減少保險(xiǎn)金額，使之與市場(chǎng)價(jià)格相符。足額保險(xiǎn)是一種比較理想的保險(xiǎn)，被保險(xiǎn)人所具有的保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值，可得到完全的保護(hù)，在保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生損失時(shí)，能夠按實(shí)際損失得到十足的賠償。

(二)不足額保險(xiǎn)

又稱低額保險(xiǎn)，是指保險(xiǎn)金額低于實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)，其不足部分應(yīng)看作是被保險(xiǎn)人的自保，被保險(xiǎn)人在發(fā)生損失后只能從保險(xiǎn)人那里獲得比例賠償?！侗ｋU(xiǎn)法》第39條第3款規(guī)定：“保險(xiǎn)金額低于保險(xiǎn)價(jià)值的，除合同另有約定外，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)金額與保險(xiǎn)價(jià)值的比例承擔(dān)賠償責(zé)任。”不足額保險(xiǎn)可能于保險(xiǎn)合同訂立時(shí)發(fā)生，也可能在保險(xiǎn)合同訂立后，因某種特定因素的出現(xiàn)而產(chǎn)生，通?？蓺w納為以下三種情形：

(1)被保險(xiǎn)人企圖節(jié)約保險(xiǎn)費(fèi)支出，自愿承擔(dān)部分風(fēng)險(xiǎn)；

(2)由于房屋財(cái)產(chǎn)價(jià)格上漲，未及時(shí)調(diào)整保險(xiǎn)金額，使原來的足額保險(xiǎn)變成不足額保險(xiǎn)。

(3)保險(xiǎn)人為了促使被保險(xiǎn)人注意保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)的防災(zāi)防損工作，硬性規(guī)定投保金額必須低于財(cái)產(chǎn)的實(shí)際價(jià)值，如果財(cái)產(chǎn)發(fā)生損失，被保險(xiǎn)人自己須承擔(dān)部分損失。

(三)超額保險(xiǎn)

保險(xiǎn)金額大于房屋財(cái)產(chǎn)實(shí)際價(jià)值的保險(xiǎn)，稱為超額保險(xiǎn)。導(dǎo)致超額保險(xiǎn)的原因也有三種：

(1)由于投保人希望在保險(xiǎn)事故發(fā)生后獲得多于實(shí)際損失的補(bǔ)償，即因投保人的惡意所致；

(2)由于投保人不了解市場(chǎng)行情，過高地估計(jì)了財(cái)產(chǎn)的價(jià)值，即因投保人的善意所致；

(3)由于客觀條件的變化，如市場(chǎng)價(jià)格的浮動(dòng)等所致。對(duì)于超額保險(xiǎn)，如前文所述，超過保險(xiǎn)價(jià)值的部分無(wú)效。

由于確定的保險(xiǎn)金額不同，所能獲得的賠償也不盡相同，因此準(zhǔn)確估計(jì)房屋財(cái)產(chǎn)價(jià)值，合理確定保險(xiǎn)金額是一項(xiàng)很重要的工作。家庭房屋財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)金額一般是由投保人根據(jù)實(shí)際價(jià)值，自行估價(jià)確定。當(dāng)房屋遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而發(fā)生全部損失時(shí)，按保險(xiǎn)金額賠付；如果保險(xiǎn)金額大于實(shí)際損失，則按實(shí)際損失金額賠付。若保險(xiǎn)房屋遭受部分損失時(shí)，保險(xiǎn)公司按房屋組成部分的市場(chǎng)價(jià)格和損失程度計(jì)算賠付；損失金額50元以下的免賠。保險(xiǎn)房屋發(fā)生部分損失賠付后，保險(xiǎn)單繼續(xù)有效。有效金額為原保險(xiǎn)金額減去賠償金額后的余額。

所謂房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償?shù)奶幚?，?shí)際上就是被保險(xiǎn)人的索賠和保險(xiǎn)人的理賠。

一、被保險(xiǎn)人的索賠

當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的物在保險(xiǎn)有效期限內(nèi)發(fā)生損失或損毀時(shí)，被保險(xiǎn)人可要求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)單的規(guī)定給予賠償，這種要求對(duì)被保險(xiǎn)人來講就叫做索賠。被保險(xiǎn)人購(gòu)買保險(xiǎn)的目的無(wú)非就是在損失發(fā)生后能夠獲得一定的賠償，因而索賠是被保險(xiǎn)人的主要權(quán)利。

被保險(xiǎn)人索賠的程序是：

(1)發(fā)出出險(xiǎn)通知。在損失發(fā)生時(shí)，被保險(xiǎn)人要及時(shí)將事故發(fā)生的時(shí)間、地點(diǎn)、原因及其他有關(guān)情況，以最快方式通知保險(xiǎn)人，以便其查勘。即被保險(xiǎn)人有通知的義務(wù)。

(2)被保險(xiǎn)人應(yīng)設(shè)法避免損失進(jìn)一步擴(kuò)大。保險(xiǎn)法規(guī)定，保險(xiǎn)的房屋財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)事故時(shí)，被保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)積極施救，使損失減少至最低限度。即被保險(xiǎn)人有施救的義務(wù)。

(3)等待接受檢驗(yàn)。被保險(xiǎn)人應(yīng)保持損失現(xiàn)場(chǎng)的完整，以等待接受保險(xiǎn)人的檢驗(yàn)。損失現(xiàn)場(chǎng)是否完整，將影響損失金額的理算和保險(xiǎn)人責(zé)任的確認(rèn)。

(4)提供必要的索賠文件。不同的險(xiǎn)種所要求的索賠文件有所不同。索賠文件一般包括：保險(xiǎn)單、原始單據(jù)。如企業(yè)帳冊(cè)、房屋產(chǎn)權(quán)證等。保險(xiǎn)事故情況報(bào)告書、出險(xiǎn)證明書及損失鑒定證明等。

(5)領(lǐng)取賠償金。保險(xiǎn)賠償金一經(jīng)雙方確認(rèn)，被保險(xiǎn)人即可領(lǐng)取賠償金。但當(dāng)賠償涉及第三者責(zé)任時(shí)，被保險(xiǎn)人還應(yīng)該出具權(quán)益轉(zhuǎn)讓書，將向第三者追償責(zé)任的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并有義務(wù)協(xié)助保險(xiǎn)人向第三者追償。

保險(xiǎn)合同對(duì)保險(xiǎn)的索賠時(shí)效也有一定的規(guī)定。房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在規(guī)定的期限內(nèi)行使索賠權(quán)從事故發(fā)生之日起3個(gè)月內(nèi)不向保險(xiǎn)公司提出索賠或不提供有關(guān)單證，或者從保險(xiǎn)公司書面通知之日起1年內(nèi)不領(lǐng)取應(yīng)得賠款的，即為自動(dòng)放棄權(quán)益。

二、保險(xiǎn)人的理賠

理賠是指保險(xiǎn)人處理有關(guān)保險(xiǎn)賠償責(zé)任的程序和工作。保險(xiǎn)人為保障自身的利益，通常對(duì)被保險(xiǎn)人的索賠都會(huì)認(rèn)真處理，作深入細(xì)致的調(diào)查研究，確認(rèn)損失是否確實(shí)是承保的風(fēng)險(xiǎn)引起的，并搞清損失程度后才會(huì)作出應(yīng)有的賠償。

理賠的基本程序?yàn)椋?

(1)立案編號(hào)、現(xiàn)場(chǎng)勘查。

(2)審核保單。通常要審核以下幾方面的內(nèi)容：事故是否在承保范圍內(nèi)致?lián)p；保險(xiǎn)事故是否發(fā)生在保單的有效期內(nèi)；已毀損的財(cái)產(chǎn)是否為被保險(xiǎn)的財(cái)產(chǎn)；損失發(fā)生時(shí)被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)是否有可保利益等。

(3)損失核賠。即確定保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際損失，準(zhǔn)確計(jì)算賠償金額。

(4)給付賠償金。保險(xiǎn)賠償金額一經(jīng)保險(xiǎn)合同雙方確認(rèn)，保險(xiǎn)公司應(yīng)在約定的時(shí)間內(nèi)次支付賠款并結(jié)案。

(5)代位求償權(quán)的取得。當(dāng)保險(xiǎn)的房屋財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失，應(yīng)當(dāng)由第三方負(fù)責(zé)賠償時(shí)，保險(xiǎn)人可按保險(xiǎn)合同的有關(guān)規(guī)定先予以賠償，但被保險(xiǎn)人必須將向第三方追償?shù)臋?quán)益轉(zhuǎn)讓給保險(xiǎn)人，并協(xié)助保險(xiǎn)人向第三方追償。

房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)通過對(duì)自然災(zāi)害和意外事故造成的損失實(shí)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，起著促進(jìn)生產(chǎn)發(fā)展安定群眾生活的作用。房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)主要有以下幾方面的意義：

一、有利于安定群眾生活

房屋是人們最基本的消費(fèi)資料，其使用時(shí)間長(zhǎng)、價(jià)值大，當(dāng)被保險(xiǎn)人的房屋因遭受自然災(zāi)害和意外事故而發(fā)生損失時(shí)，由保險(xiǎn)公司及時(shí)提供賠償，就可幫助被保險(xiǎn)人重建家園，安定被保險(xiǎn)人的生活，從而為其日常生產(chǎn)、生活提供安全保障。

二、有利于推動(dòng)住房制度改革

房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)給購(gòu)房者帶來了安全感，從而推動(dòng)了個(gè)人購(gòu)房比例的提高。過去由于住房公有，房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)幾乎是個(gè)空白。近年來，保險(xiǎn)公司適應(yīng)住房制度改革的要求向社會(huì)推出了自購(gòu)公有住房保險(xiǎn)、商品住宅綜合保險(xiǎn)、房屋責(zé)任保險(xiǎn)等新險(xiǎn)種，解除了廣大購(gòu)房者的后顧之憂，也極大地推動(dòng)了住房制度的改革。

三、有利于維護(hù)房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的利益

房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者通過支出少量的、一定的保險(xiǎn)費(fèi)將其在經(jīng)營(yíng)過程中由于特定的危險(xiǎn)而導(dǎo)致的房屋損失及由此帶來的責(zé)任和利益的損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司以維持其既定的利潤(rùn)。

四、有利于增強(qiáng)被保險(xiǎn)人的信用程度

房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)可以保障住房抵押貸款的安全返還，因而具有提高信用、促進(jìn)資金融通的作用。例如，以房屋為抵押物申請(qǐng)銀行貸款時(shí)，銀行往往要求申請(qǐng)者將其房屋進(jìn)行保險(xiǎn)，以增加擔(dān)保價(jià)值，故房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)有助于房屋所有權(quán)人信用的提高。

五、防災(zāi)防損，減少災(zāi)害損失

保險(xiǎn)公司從企業(yè)經(jīng)營(yíng)管理和自身經(jīng)濟(jì)利益出發(fā)，必然要關(guān)心保險(xiǎn)標(biāo)的的安全，積極進(jìn)行防災(zāi)防損工作，以降低賠付率。保險(xiǎn)公司還運(yùn)用自己處理危險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)和專門知識(shí)，指導(dǎo)房地產(chǎn)經(jīng)營(yíng)者的風(fēng)險(xiǎn)管理，向被保險(xiǎn)人提供防災(zāi)咨詢，進(jìn)行安全檢查，提出建議，督促被保險(xiǎn)人采取措施消除隱患。

同時(shí)，保險(xiǎn)公司還從保險(xiǎn)費(fèi)中提取一定比例的防災(zāi)基金，資助有關(guān)部門增添防災(zāi)設(shè)施、開展災(zāi)害研究。如人保上海分公司在1988年4月給市公安消防部門贈(zèng)送了從德國(guó)進(jìn)口的高層云梯、用于高層建筑滅火。

為了保證房屋財(cái)產(chǎn)安全，每一位房屋擁有者都應(yīng)做好房屋風(fēng)險(xiǎn)保障，在投保時(shí)應(yīng)細(xì)讀保險(xiǎn)責(zé)任，注意以下幾個(gè)方面。

第一，不是所有房屋財(cái)產(chǎn)都可以投保。家財(cái)險(xiǎn)的保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物、房屋裝修及服裝、家具、家用電器、文化娛樂用品等。

第二，家財(cái)險(xiǎn)“按需投?！弊罱?jīng)濟(jì)。消費(fèi)者在投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)應(yīng)事先和保險(xiǎn)公司溝通，不要超額投保和重復(fù)投保，最好的投保方法就是“按需投?！薄?

第三，保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生變化應(yīng)及時(shí)告知保險(xiǎn)公司。“對(duì)于家財(cái)險(xiǎn)，保險(xiǎn)合同內(nèi)容的變更，投保人必須得到保險(xiǎn)公司的審核同意，簽發(fā)批單或?qū)υ芜M(jìn)行批注后才產(chǎn)生法律效力。

第1章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)導(dǎo)論

1.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的概念和特點(diǎn)

1.2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的分類

1.3 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)方式

1.4 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)發(fā)展簡(jiǎn)史

案例分析

小結(jié)

復(fù)習(xí)思考題

第2章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同

2.1 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同概述

2.2 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的基本原則

2.3 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的形式

2.4 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的主體、客體和內(nèi)容

2.5 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同的運(yùn)作

案例分析

小結(jié)

復(fù)習(xí)思考題

第3章 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

3.1 企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

3.2 保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任

3.3 保險(xiǎn)費(fèi)率和其他有關(guān)事項(xiàng)

3.4 附加險(xiǎn)

案例分析

小結(jié)

復(fù)習(xí)思考題

第4章 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

4.1 家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)概述

4.2 普通型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

4.3 還本型家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)

4.4 投資與組合型家庭財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)

案例分析

小結(jié)

復(fù)習(xí)思考題

第5章 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)

5.1 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)概述

5.2 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的主要條款

5.3 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的承保

5.4 機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)的理賠

案例分析

小結(jié)

復(fù)習(xí)思考題

第6章 船舶與飛機(jī)保險(xiǎn)

第7章 貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)

第8章 工程保險(xiǎn)

第9章 責(zé)任保險(xiǎn)

第10章 信用與保證保險(xiǎn)

第11章 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)

參考文獻(xiàn) 2100433B

本書是根據(jù)高職高專實(shí)際教學(xué)要求編寫的經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)的特色教材。

全書的編寫注重應(yīng)用性與實(shí)踐性，每章都配有案例分析、小結(jié)及復(fù)習(xí)思考題，以便讀者更好地掌握全書內(nèi)容。書中全面系統(tǒng)地介紹了涉及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的各種險(xiǎn)種，具體內(nèi)容包括財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)導(dǎo)論、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)合同、企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、機(jī)動(dòng)車輛保險(xiǎn)、船舶與飛機(jī)保險(xiǎn)、貨物運(yùn)輸保險(xiǎn)、工程保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)、信用與保證保險(xiǎn)以及財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)實(shí)務(wù)等。

本書定位明確、理論適中、貼近實(shí)際、操作性強(qiáng)、適用范圍廣，既可作為高職高專及成教院校的教學(xué)用書，也可作為相關(guān)企業(yè)員工的培訓(xùn)用書，以及對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)感興趣的其他社會(huì)人士的參考書。

房屋利益保險(xiǎn)的范圍

當(dāng)投保房屋利益時(shí)，被保險(xiǎn)人必須先將該項(xiàng)房屋投保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。當(dāng)房屋遭受保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的災(zāi)害事故而發(fā)生損失時(shí)，只有在獲得房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)賠償之后，保險(xiǎn)人才負(fù)責(zé)對(duì)房屋利益帶來的損失進(jìn)行賠償。

作為一種附加險(xiǎn)，它所承保的危險(xiǎn)與房屋財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)所承保的危險(xiǎn)可以說是一致的。這種利益損失包括由于房屋的毀損而造成租金收入減少或費(fèi)用支出增加，如租用臨時(shí)用房租金支出和今后生活費(fèi)用支出等，以及額外費(fèi)用損失包括為清理災(zāi)后殘余物而發(fā)生的支出費(fèi)用；由于市政統(tǒng)一規(guī)劃的要求所需增加的修理或重建費(fèi)用；額外的運(yùn)輸費(fèi)用等。至于其他原因(管理不善、違反法令)所造成的利益損失，保險(xiǎn)人不予負(fù)責(zé)。

房屋利益保險(xiǎn)期限與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)期一致，但賠償期(保險(xiǎn)有效期內(nèi)發(fā)生災(zāi)害事故到恢復(fù)正常的一段時(shí)期)可推遲到事故發(fā)生后一年。超出賠償期的利益損失，保險(xiǎn)人不予給付。