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住房是當前居民家庭中"份量"最重的一項資產(chǎn),房貸業(yè)務也已成為商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務發(fā)展的重要支柱.本文針對房地產(chǎn)市場以及個人住房貸款客戶群體開展研究分析,據(jù)此提出了我國商業(yè)銀行從個人資產(chǎn)端推動個金一體化經(jīng)營的思路和建議.
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62 農(nóng)村金融研究 2006·5 提 示 Inspiration 與企業(yè)客戶重視投資項目的經(jīng)濟效益 分析不同,事業(yè)法人客戶項目效益的評估 主要是分析所建的項目能否發(fā)揮自身的功 能,是否達到了項目單位預期的建設(shè)目 標,對項目經(jīng)濟效益分析則涉及較少。 這是因為,事業(yè)法人客戶為自用或完 善功能而新建、擴建的基建項目,其貸款 多屬于以既有法人為借款人、以借款人全 部現(xiàn)金流和收益為綜合還款來源的一般固 定資產(chǎn)貸款,貸款償還資金來源并不僅限 于項目本身產(chǎn)生的現(xiàn)金流;而且,客戶項 目建設(shè)的目的往往是在原有基礎(chǔ)上為了完 善功能或擴大規(guī)模而進行的,項目建成后 與原有設(shè)施一并使用,形成統(tǒng)一的有機整 體,通常很難界定項目本身產(chǎn)生的現(xiàn)金流。 例如,醫(yī)院新建一幢門診樓后投入使用,評 估人員在評估中就很難從醫(yī)院綜合收入中 劃分哪些是新門診樓創(chuàng)收的,那些不是。所 以,我們在事業(yè)法人客戶項目評估中,一 般不單獨對
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