質(zhì)押貸款

存貨(現(xiàn)貨)質(zhì)押貸款

存貨(現(xiàn)貨)質(zhì)押貸款是指借款人以存貨作為質(zhì)物向信貸人借款，為實(shí)現(xiàn)對(duì)質(zhì)物的轉(zhuǎn)移占有，信貸人委托物流企業(yè)或資產(chǎn)管理公司等成為第三方企業(yè)，代為監(jiān)管和存儲(chǔ)作為質(zhì)物的存貨。

存貨(現(xiàn)貨)質(zhì)押的特點(diǎn)

首先， 由于金融機(jī)構(gòu)不得從事除金融服務(wù)以外的其他領(lǐng)域的經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，要實(shí)現(xiàn)對(duì)動(dòng)產(chǎn)的占有必須借助除借款人之外的第三方(倉(cāng)儲(chǔ)公司)提供擔(dān)保物倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)。由倉(cāng)儲(chǔ)公司出具以金融機(jī)構(gòu)為寄存人的進(jìn)倉(cāng)單，并交付金融機(jī)構(gòu)，此時(shí)金融機(jī)構(gòu)并不直接占有擔(dān)保物，而是通過(guò)倉(cāng)儲(chǔ)公司間接對(duì)貨物進(jìn)行管領(lǐng)、占有。

其次，金融機(jī)構(gòu)既沒(méi)有能力也不可能對(duì)擔(dān)保物進(jìn)行實(shí)際監(jiān)管、控制，而是由倉(cāng)儲(chǔ)公司，根據(jù)借款人與金融機(jī)構(gòu)簽訂的存貨(現(xiàn)貨)質(zhì)押貸款合同以及三方簽訂的存貨監(jiān)管合同約定，對(duì)寄存在倉(cāng)儲(chǔ)中心的擔(dān)保物提供倉(cāng)儲(chǔ)、監(jiān)管服務(wù)。

再次，大易有塑指出，企業(yè)用于擔(dān)保的貨物對(duì)其產(chǎn)銷(xiāo)供應(yīng)鏈運(yùn)行有很大影響，為了保證企業(yè)順利還款，要求金融機(jī)構(gòu)在實(shí)現(xiàn)對(duì)質(zhì)物占有的同時(shí)盡量降低對(duì)借款人正常產(chǎn)銷(xiāo)活動(dòng)的影響，允許企業(yè)在監(jiān)管期間提取或更換貨物，倉(cāng)儲(chǔ)公司必須要能夠協(xié)調(diào)好金融機(jī)構(gòu)監(jiān)管需要以及借款人的產(chǎn)銷(xiāo)活動(dòng)。因此，存貨(現(xiàn)貨)質(zhì)押的擔(dān)保物具有變動(dòng)性。

“存貨(現(xiàn)貨)質(zhì)押貸款” 作為一種新型融資方式，至少涉及借款人、貸款人及提供質(zhì)物監(jiān)管與倉(cāng)儲(chǔ)服務(wù)的第三方三個(gè)主體，其各自的權(quán)利義務(wù)根據(jù)借款人與貸款人的存貨(現(xiàn)貨)質(zhì)押合同及三方簽訂的存貨監(jiān)管合同確定。

存貨(現(xiàn)貨)質(zhì)押貸款的程序

由于存貨(現(xiàn)貨)質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)涉及到倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)、貨主和銀行三方的利益，因此要有一套嚴(yán)謹(jǐn)、完善的操作程序。

首先，貨主(借款人)與銀行簽訂《銀企合作協(xié)議》、《賬戶(hù)監(jiān)管協(xié)議》；倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)、貨主和銀行簽訂《倉(cāng)儲(chǔ)協(xié)議》；同時(shí)倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)與銀行簽訂《不可撤銷(xiāo)的協(xié)助行使質(zhì)押權(quán)保證書(shū)》。

其次，貨主按照約定數(shù)量送貨到指定的倉(cāng)庫(kù)，倉(cāng)儲(chǔ)企業(yè)接到通知后，經(jīng)驗(yàn)貨確認(rèn)開(kāi)立專(zhuān)用存貨倉(cāng)單；貨主當(dāng)場(chǎng)對(duì)專(zhuān)用存貨倉(cāng)單作質(zhì)押背書(shū)，由倉(cāng)庫(kù)簽章后，貨主交付銀行提出存貨(現(xiàn)貨)質(zhì)押貸款申請(qǐng)。

再其次，銀行審核后，簽署貸款合同和存貨(現(xiàn)貨)質(zhì)押合同，按照存貨價(jià)值的一定比例放款至貨主在銀行開(kāi)立的監(jiān)管賬戶(hù)。

最后，貸款期內(nèi)實(shí)現(xiàn)正常銷(xiāo)售時(shí)，貨款全額劃入監(jiān)管賬戶(hù)，銀行按約定根據(jù)到賬金額開(kāi)具分提單給貨主，倉(cāng)庫(kù)按約定要求核實(shí)后發(fā)貨；貸款到期歸還后，余款可由貨主(借款人)自行支配。

購(gòu)貨質(zhì)押貸款

買(mǎi)家購(gòu)貨資金不夠，向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)以購(gòu)買(mǎi)的商品抵押給金融機(jī)構(gòu)獲取貸款，監(jiān)管倉(cāng)作為第三方承擔(dān)貨物監(jiān)管職責(zé)。在賣(mài)家貨物入倉(cāng)，金融機(jī)構(gòu)會(huì)貸款給買(mǎi)家支付賣(mài)家部分貨款，提貨、換貨也和存貨(現(xiàn)貨)質(zhì)押相同。

存單質(zhì)押貸款

存單質(zhì)押貸款是指借款人以貸款銀行簽發(fā)的未到期的個(gè)人本外幣定期儲(chǔ)蓄存單(也有銀行辦理與本行簽訂有保證承諾協(xié)議的其他金融機(jī)構(gòu)開(kāi)具的存單的抵押貸款)作為質(zhì)押，從貸款銀行取得一定金額貸款，并按期歸還貸款本息的一種信用業(yè)務(wù)。

作為最為普遍使用的質(zhì)押貸款，存單質(zhì)押貸款是指以客戶(hù)未到期的定期儲(chǔ)蓄存單為質(zhì)押，從銀行取得一定金額的人民幣貸款，并按期償還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)。存單質(zhì)押貸款是利率最低、手續(xù)最為簡(jiǎn)便、辦理速度最快的貸款方式。

存單質(zhì)押貸款看似簡(jiǎn)單，但若要達(dá)到最佳的使用狀態(tài)，也有技巧可言。從該種貸款的特性來(lái)看，活用存單質(zhì)押貸款必須注意以下3個(gè)方面。

貸不貸

由于存單是可以提前支取現(xiàn)金的，這就存在一個(gè)“是提前支取存單，還是以存單質(zhì)押貸款”的選擇。確定需不需要貸款，要綜合存單已存放的時(shí)間長(zhǎng)短、存款利率和貸款利率3個(gè)因素，按以下公式大致算算看，是提前支取存款劃算還是貸款劃算。

貸款多支付的利息=貸款金額×貸款利率×貸款期限－存單金額×定期存款利率×存款期限

提前支取的損失=存單金額×定期存款利率×已存期限－存單金額×活期存款利率×已存期限

當(dāng)貸款多支付的利息大于提前支取的損失時(shí)，就提前支取存單；當(dāng)貸款多支付的利息小于提前支取的損失時(shí)，就辦理質(zhì)押貸款。

另外，作為一個(gè)老的貸款品種，存單質(zhì)押貸款的功能不斷優(yōu)化，許多銀行賦予存單質(zhì)押貸款授信功能。借款人只要將存單質(zhì)押給銀行，銀行按照一定標(biāo)準(zhǔn)設(shè)定個(gè)人最高授信額度。借款人可在授信額度和期限內(nèi)，像從存折里取錢(qián)一樣支取貸款，可無(wú)限次地周轉(zhuǎn)使用，省去了每申請(qǐng)一次貸款就辦理一次手續(xù)的繁瑣。而且，因可隨時(shí)支用，隨時(shí)歸還，從而節(jié)約利息支出。

貸多久

存單質(zhì)押銀行貸款期限的規(guī)定一般是不超過(guò)質(zhì)押存單的到期日，且最長(zhǎng)不超過(guò)一年。若為多張存單質(zhì)押，以距離到期日最近的存單時(shí)間確定貸款期限銀行半年期和一年期的貸款基準(zhǔn)利率（絕大多數(shù)的銀行對(duì)存單質(zhì)押貸款都執(zhí)行基準(zhǔn)利率）是不一樣的，分別為5.40%和5.85%.10萬(wàn)元的貸款，一年與半年的利息相差450元。因此，建議借款人將貸款的期限控制在半年期以?xún)?nèi)；即使是貸款期限必須一年的，也建議將貸款分為2個(gè)半年期（但根據(jù)銀行“先還后續(xù)貸”的規(guī)定，在第一次貸款到期時(shí)應(yīng)有臨時(shí)周轉(zhuǎn)的資金來(lái)歸還貸款，后再辦理續(xù)貸）。如此，雖然多支付了幾元的印花稅，但卻能省下較多的貸款利息支出。

貸多少

貸款金額直接影響利息支出。在存單足夠質(zhì)押的情況下（貸款金額一般不超過(guò)存單面額的90%），要以資金夠用為主，以免多支付利息。在某家銀行存單不足質(zhì)押的情況下，可以對(duì)比多家銀行，選擇另一家質(zhì)押率更高的銀行辦理貸款。因?yàn)楦骷毅y行的質(zhì)押率是不盡相同的，有的銀行為存單面額的80%，有的銀行卻是90%。

倉(cāng)單質(zhì)押貸款

倉(cāng)單是指?jìng)}儲(chǔ)公司簽發(fā)給存儲(chǔ)人或貨物所有權(quán)人的記載倉(cāng)儲(chǔ)貨物所有權(quán)的唯一合法的物權(quán)憑證，倉(cāng)單持有人隨時(shí)可以憑倉(cāng)單直接向倉(cāng)儲(chǔ)方提取倉(cāng)儲(chǔ)貨物。

倉(cāng)單質(zhì)押貸款是指銀行與借款人(出質(zhì)人)、保管人(倉(cāng)儲(chǔ)公司)簽訂合作協(xié)議，以保管人簽發(fā)的借款人自有或第三方持有的存貨倉(cāng)單作為質(zhì)押物向借款人辦理貸款的信貸業(yè)務(wù)。

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款

知識(shí)產(chǎn)權(quán)質(zhì)押貸款是指以合法擁有的專(zhuān)利權(quán)、商標(biāo)權(quán)、著作權(quán)中的財(cái)產(chǎn)權(quán)經(jīng)評(píng)估后向銀行申請(qǐng)融資。由于專(zhuān)利權(quán)等知識(shí)產(chǎn)權(quán)實(shí)施與變現(xiàn)的特殊性，只有極少數(shù)銀行對(duì)部分中小企業(yè)提供此項(xiàng)融資便利，而且一般需由企業(yè)法定代表人加保。

保單質(zhì)押貸款

保單質(zhì)押貸款是投保人把所持有的保單直接抵押給保險(xiǎn)公司，按照保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例獲得資金的一種融資方式。若借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)貸款本息積累到退?，F(xiàn)金價(jià)值時(shí)，保險(xiǎn)公司有權(quán)終止保險(xiǎn)合同效力。壽險(xiǎn)展業(yè)過(guò)程中，在險(xiǎn)種條款里加入保單質(zhì)押貸款，已經(jīng)成為一種時(shí)尚。

保單質(zhì)押貸款，是一種短期融資方式，它指保單所有者在資金缺乏時(shí)，以手中的保單為質(zhì)押，向保險(xiǎn)公司或銀行申請(qǐng)貸款。其貸款資金來(lái)源于保單的現(xiàn)金價(jià)值（當(dāng)保費(fèi)繳納到一定時(shí)間后，人壽保險(xiǎn)單就會(huì)積累一定數(shù)量的現(xiàn)金價(jià)值，也就具有質(zhì)押價(jià)值），因此，一般具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的人壽保險(xiǎn)可以申請(qǐng)保單貸款；而對(duì)于短期意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)等因其不具有現(xiàn)金價(jià)值或由于現(xiàn)金價(jià)值波動(dòng)，不能申請(qǐng)保單貸款。利用保單質(zhì)押借款（貸款）可以繼續(xù)享受保險(xiǎn)的保障功能。

保單質(zhì)押貸款有2條途徑。

保險(xiǎn)公司

投保人可以把保單直接質(zhì)押給保險(xiǎn)公司，直接從保險(xiǎn)公司取得借款。保險(xiǎn)公司提供的借款期限較短，一般不超過(guò)6個(gè)月（但只要保單繳費(fèi)有效，每次期滿(mǎn)都可以在償還利息后續(xù)借6個(gè)月，續(xù)借的次數(shù)不受限制），最高借款金額也不超過(guò)保單現(xiàn)金價(jià)值的一定比例，一般在70%～80%.如果借款人到期不能履行債務(wù)，當(dāng)借款本息達(dá)到退保金額時(shí)，保險(xiǎn)公司會(huì)終止保險(xiǎn)合同。需要特別注意的是，保單質(zhì)押借款要向保險(xiǎn)公司支付利息。其利率一般按照保監(jiān)會(huì)規(guī)定的預(yù)定利率與同期銀行貸款利率較高者，再上浮20%計(jì)算。因此，保單質(zhì)押借款的利率相對(duì)存單和國(guó)債質(zhì)押貸款來(lái)說(shuō)較高，且利率依據(jù)保單險(xiǎn)種的不同有所差異，因此有低有高，五花八門(mén)。若同一投保人有多張可質(zhì)押的保單，就要選擇用相對(duì)應(yīng)的借款利率較低的保單來(lái)質(zhì)押，以節(jié)約利息支出。

銀行

與向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單借款相比，銀行的保單質(zhì)押貸款，在額度、期限和貸款利率方面都比前者更為優(yōu)惠。投保人最高可以獲得質(zhì)押保單現(xiàn)金價(jià)值90%的貸款額度，期限最長(zhǎng)可達(dá)5年，貸款利率則按人民銀行規(guī)定的相對(duì)應(yīng)貸款期限的基準(zhǔn)利率確定。而且可享受貸款額度授信的便利，在授信額度內(nèi)循環(huán)使用貸款。不過(guò)銀行一般要求，作為質(zhì)押的保單須是該銀行代理的險(xiǎn)種。

國(guó)債質(zhì)押貸款

國(guó)債質(zhì)押貸款是指借款人以未到期的國(guó)債作為質(zhì)押，從貸款銀行取得人民幣貸款，到期一次性歸還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)。需注意的是，這里的國(guó)債一般指憑證式國(guó)債(一般貸款銀行只接受本銀行承銷(xiāo)的1999年以后發(fā)行的憑證式國(guó)債，也有銀行對(duì)國(guó)債的時(shí)間要求比較寬松)，不過(guò)也有銀行(如交通銀行)辦理記賬式國(guó)債的質(zhì)押貸款。

憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款，是指借款人以1999年后（含1999年）財(cái)政部發(fā)行的未到期的憑證式國(guó)債作質(zhì)押，從原認(rèn)購(gòu)國(guó)債銀行取得人民幣貸款，到期歸還貸款本息的一種貸款業(yè)務(wù)。

憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款額度起點(diǎn)為 5000元，每筆貸款不超過(guò)債券質(zhì)押價(jià)值的90%.也就是說(shuō)，必須擁有5600元以上的憑證式國(guó)債，才能向銀行申請(qǐng)貸款。憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款利率，按照同期同檔次基準(zhǔn)貸款利率（含浮動(dòng)）和有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。貸款期限不足6個(gè)月，按6個(gè)月的基準(zhǔn)利率來(lái)確定。貸款期限最長(zhǎng)不得超過(guò)憑證式國(guó)債的到期日，若用不同期限的多張憑證式國(guó)債作質(zhì)押，以距離到期日最近者確定貸款期限。

憑證式國(guó)債質(zhì)押貸款辦理程序比照存單質(zhì)押貸款辦理。 因此，注意事項(xiàng)和存單質(zhì)押貸款相同，但要特別注意的是，遇到急用款時(shí)，盡量申請(qǐng)貸款，而不要提前兌付國(guó)債。因?yàn)槌钟袊?guó)債不到半年就兌付，不僅沒(méi)有利息收入，還要支付1‰的手續(xù)費(fèi)；持有國(guó)債超過(guò)半年又不到一年的，提前兌付的利率是0.63%，但扣除1‰的手續(xù)費(fèi)后，其收益率跌至0.53%，低于活期儲(chǔ)蓄存款的稅后收益率0.576%.因此，綜合提前兌付要支付手續(xù)費(fèi)且收益率低于活期存款、國(guó)債到期收益高于同期銀行定期存款、國(guó)債質(zhì)押貸款執(zhí)行基準(zhǔn)利率等因素，一般來(lái)說(shuō)，國(guó)債持有人向銀行申請(qǐng)貸款比提前兌付國(guó)債更劃算。

股票質(zhì)押貸款

股票質(zhì)押貸款，是指證券公司以自營(yíng)的股票、證券投資基金券和上市公司可轉(zhuǎn)換債券作質(zhì)押，從商業(yè)銀行獲得資金的一種貸款方式。股票質(zhì)押率由貸款人依據(jù)被質(zhì)押的股票質(zhì)量及借款人的財(cái)務(wù)和資信狀況與借款人商定，但股票質(zhì)押率最高不能超過(guò)60%。質(zhì)押率上限的調(diào)整由中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)決定。

理財(cái)受益權(quán)質(zhì)押貸款

銀行發(fā)行了大量的人民幣和外幣理財(cái)產(chǎn)品，為增強(qiáng)理財(cái)產(chǎn)品的流動(dòng)性，適應(yīng)理財(cái)客戶(hù)臨時(shí)用款需求，銀行推出了新的質(zhì)押貸款品種——理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)質(zhì)押貸款。理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)質(zhì)押貸款是指借款人以銀行銷(xiāo)售的本外幣理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)設(shè)置質(zhì)押辦理的人民幣質(zhì)押貸款。

理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)質(zhì)押貸款的起點(diǎn)金額為人民幣1000元。以人民幣理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)質(zhì)押的，貸款金額一般不超過(guò)理財(cái)產(chǎn)品本金的90%；以外幣理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)質(zhì)押的，貸款金額一般不超過(guò)理財(cái)產(chǎn)品本金的80%.貸款期限一般不超過(guò)1年，且不超過(guò)質(zhì)押的本外幣理財(cái)產(chǎn)品的期滿(mǎn)日。以多份理財(cái)產(chǎn)品受益權(quán)為質(zhì)押的，以距離到期時(shí)間最近者確定貸款期滿(mǎn)時(shí)間。若理財(cái)產(chǎn)品提前到期的，貸款期限相應(yīng)提前。其利率可在銀行同期限貸款基準(zhǔn)利率上下浮動(dòng)，貸款利隨本清。

車(chē)輛質(zhì)押貸款

車(chē)輛質(zhì)押貸款：是利用自己或他人名下的全款的的車(chē)輛作為抵押物，向北京森強(qiáng)擔(dān)保公司申請(qǐng)一筆資金，其用途可以包括購(gòu)房，出國(guó)留學(xué)、投資等。貸款人在取得資金后，根據(jù)與擔(dān)保公司的約定在期限內(nèi)向銀行還本付息。其貸款流程為：1、與擔(dān)保公司簽訂借款合同(借條、收條、買(mǎi)賣(mài)合同) 2、工作人員家訪(fǎng)并辦理抵押登記，10萬(wàn)以上做公證(抵押登記時(shí)外地人必須提供暫住證) 3、擔(dān)保公司放款4、押手續(xù)不押車(chē)最高放款額度為50萬(wàn)，押車(chē)可以根據(jù)車(chē)的評(píng)估值進(jìn)行放款

作為質(zhì)物的動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利必須符合《中華人民共和國(guó)擔(dān)保法》的有關(guān)規(guī)定，出質(zhì)人必須依法享有對(duì)質(zhì)物的所有權(quán)或處分權(quán)，并向銀行書(shū)面承諾為借款人提供質(zhì)押擔(dān)保。

以銀行匯票、銀行承兌匯票、支票、本票、存款單、國(guó)庫(kù)券等有價(jià)證券質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過(guò)90%；以動(dòng)產(chǎn)、依法可以轉(zhuǎn)讓的股份（股票）、商業(yè)承兌匯票、倉(cāng)單、提單等質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過(guò)70%；以其他動(dòng)產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押的，質(zhì)押率最高不得超過(guò)50%。

采取質(zhì)押方式的，出質(zhì)人和質(zhì)權(quán)人必須簽訂書(shū)面質(zhì)押合同，質(zhì)押合同至借款人還清全部貸款本息時(shí)中止;對(duì)設(shè)定的質(zhì)物，在質(zhì)押期屆滿(mǎn)之前，貸款人不得擅自處分。質(zhì)押期間，質(zhì)物如有損害、遺失，貸款人應(yīng)承擔(dān)責(zé)任并負(fù)責(zé)賠償。

必須是經(jīng)工商行政管理部門(mén)核準(zhǔn)注冊(cè)，并按規(guī)定辦理納稅登記和年檢手續(xù)的企事業(yè)法人；

產(chǎn)品有市場(chǎng)，生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)有效益，不擠占挪用信貸資金，恪守信用；

有按期還本付息能力，原應(yīng)付貸款本息和到期貸款已清償；

沒(méi)有清償?shù)模呀?jīng)做了銀行認(rèn)可的償還計(jì)劃；

按《銀行企業(yè)信用等級(jí)評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)》核定，原則上信用等級(jí)必須為A級(jí)（含）以上；

已在銀行開(kāi)立基本賬戶(hù)或一般存款賬戶(hù)；

除國(guó)務(wù)院規(guī)定外，有限責(zé)任公司和股份有限公司對(duì)外股本權(quán)益性投資累計(jì)額未超過(guò)其凈資產(chǎn)總額的50%；

借款人的經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)制度健全，主要經(jīng)濟(jì)和財(cái)務(wù)指標(biāo)符合我行的要求；

申請(qǐng)中長(zhǎng)期貸款的項(xiàng)目必須經(jīng)國(guó)家主管部門(mén)批準(zhǔn)，新建項(xiàng)目的企業(yè)法人所有者權(quán)益與項(xiàng)目總投資的比例不低于國(guó)家規(guī)定的投資項(xiàng)目資本金比例。

一是要考慮應(yīng)收賬款雙方的信譽(yù)度，特別是在金融機(jī)構(gòu)有無(wú)不良還款記錄。結(jié)合貸款五級(jí)分類(lèi)中關(guān)于企業(yè)非財(cái)務(wù)分析的要領(lǐng)，對(duì)企業(yè)的營(yíng)業(yè)前景進(jìn)行預(yù)測(cè)。要保留企業(yè)銷(xiāo)售合同的原件、賣(mài)方企業(yè)的發(fā)貨單、買(mǎi)方企業(yè)的收貨單及貨物驗(yàn)收合格入庫(kù)的證明等，驗(yàn)證交易的真實(shí)性。

二是認(rèn)真審查企業(yè)的財(cái)務(wù)報(bào)表。除企業(yè)資產(chǎn)負(fù)債率等基本指標(biāo)外，重點(diǎn)看五項(xiàng)指標(biāo)。一看應(yīng)收賬款在企業(yè)資產(chǎn)中的占比，這一比例，反映了企業(yè)應(yīng)收賬款的管理的狀況，比例過(guò)高，要分析企業(yè)應(yīng)收賬款的管理狀況。二看應(yīng)收賬款周轉(zhuǎn)率。反映了企業(yè)應(yīng)收賬款的流動(dòng)性。三看應(yīng)收賬款的平均回收期。這一指標(biāo)能夠影響我們決定貸款的期限。應(yīng)收賬款的到期日就早于合同規(guī)定的還款日。四看應(yīng)收賬款的成分比例，是否集中于一個(gè)客戶(hù)。這一比例反映企業(yè)貸款回收的風(fēng)險(xiǎn)性。五看付款單位是否為貸款申請(qǐng)企業(yè)的關(guān)聯(lián)企業(yè)，是否存在關(guān)聯(lián)方交易。

三是要求付款方提供承諾書(shū)，確認(rèn)應(yīng)收賬款的具體金額，承諾只向銷(xiāo)售商在貸款銀行的指定賬戶(hù)內(nèi)付款。同時(shí)要以書(shū)面形式規(guī)定，付款方在承諾書(shū)中簽字確認(rèn)到期不付款的違約責(zé)任，以及如果在未告知質(zhì)押權(quán)人的情況下，擅自支付，對(duì)由此對(duì)銀行產(chǎn)生的損失，承擔(dān)賠償責(zé)任等。

四是辦理質(zhì)押登記?！段餀?quán)法》第二百二十八條明確規(guī)定，“以應(yīng)收賬款出質(zhì)的，當(dāng)事人應(yīng)當(dāng)訂立書(shū)面合同。質(zhì)權(quán)自信貸征信機(jī)構(gòu)辦理出質(zhì)登記時(shí)設(shè)立”。辦理質(zhì)押登記后對(duì)抗善意第三人的作用起效。應(yīng)收賬款出質(zhì)后，不可以再轉(zhuǎn)讓?zhuān)?jīng)出質(zhì)人與質(zhì)權(quán)人協(xié)商同意的，出質(zhì)人應(yīng)以轉(zhuǎn)讓?xiě)?yīng)收賬款所得的價(jià)款，向質(zhì)權(quán)人提前清償債務(wù)，銀行則提前收回貸款本息。

五是確定合理的質(zhì)押比率。依據(jù)企業(yè)實(shí)際情況確定質(zhì)押率控制在50%-70%左右。

六是做好貸中、貸后管理工作。加強(qiáng)貸中風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。如付款單位出現(xiàn)重大變故;應(yīng)收賬款到期，付款單位未按時(shí)付款，銷(xiāo)售企業(yè)怠于行使到期權(quán)力;貸款未按用途使用等情況預(yù)警。信貸員要做好定期或不定期向應(yīng)收賬款欠款企業(yè)核實(shí)應(yīng)收賬款余額工作。

2013最新基準(zhǔn)利率表

基準(zhǔn)利率調(diào)整參考

中國(guó)人民銀行決定，自2012年6月8日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。

2012年6月8日中國(guó)人民銀行決定，自2012年6月8日起下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率分別下調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，住房公積金存貸款利率也同步下調(diào)。

2011年7月6日中國(guó)人民銀行決定，自2011年7月7日起銀行貸款利息上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率分別上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，住房公積金存貸款利率也同步上調(diào)。

2011年4月5日中國(guó)人民銀行決定，自2011年4月6日起銀行貸款利息上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存貸款基準(zhǔn)利率分別上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)。

2011年2月8日中國(guó)人民銀行決定，自2011年2月9日起上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。

2010年12月25日中國(guó)人民銀行決定，自2010年12月26日起銀行貸款。

2010年10月19日自2010年10月20日起銀行貸款利息上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率。金融機(jī)構(gòu)一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的2.25%提高到2.50%;一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.25個(gè)百分點(diǎn)，由現(xiàn)行的5.31%提高到5.56%;其他各檔次存貸款基準(zhǔn)利率據(jù)此相應(yīng)調(diào)整。

2008年11月27日從2008年11月27日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)一年期人民幣存貸款基準(zhǔn)利率各1.08個(gè)百分點(diǎn)，其他期限檔次存貸款基準(zhǔn)利率作相應(yīng)調(diào)整。同時(shí)，下調(diào)中央銀行再貸款、再貼現(xiàn)等利率。

2008年10月29日從2008年10月30日起，一年期存款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的3.87%下調(diào)至3.60%，下調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn);一年期貸款基準(zhǔn)利率由現(xiàn)行的6.93%下調(diào)至6.66%，下調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn);其他各檔次存、貸款基準(zhǔn)利率相應(yīng)調(diào)整。個(gè)人住房公積金貸款利率保持不變。

2008年10月8日從2008年10月9日起下調(diào)一年期人民幣存貸款基準(zhǔn)利率各0.27個(gè)百分點(diǎn);從2008年10月15日起下調(diào)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率0.5個(gè)百分點(diǎn)。

2008年9月15日從2008年9月16日起，下調(diào)一年期人民幣貸款基準(zhǔn)利率0.27個(gè)百分點(diǎn);從2008年9月25日起，存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)人民幣存款準(zhǔn)備金率下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)。

2007年12月20日一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn);一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.18個(gè)百分點(diǎn)。

2007年9月15日上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率0.27個(gè)百分點(diǎn)。

2007年8月22日上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率0.27個(gè)百分點(diǎn)。

2007年7月20日上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率0.27個(gè)百分點(diǎn)。

2007年5月19日一年期存款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.27個(gè)百分點(diǎn);一年期貸款基準(zhǔn)利率上調(diào)0.18個(gè)百分點(diǎn)。

2007年3月18日上調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣存貸款基準(zhǔn)利率0.27個(gè)百分點(diǎn)。

2006年8月19日一年期存、貸款基準(zhǔn)利率均上調(diào)0.27%。

2006年4月28日金融機(jī)構(gòu)貸款利率上調(diào)0.27%，提高到5.85%。

2005年3月17日提高了住房貸款利率。

2004年10月29日一年期存、貸款利率均上調(diào)0.27%。

1993年7月11日一年期定期存款利率9.18%上調(diào)到10.98%。

1993年5月15日各檔次定期存款年利率平均提高2.18%，各項(xiàng)貸款利率平均提高0.82%

1、簽定認(rèn)購(gòu)書(shū)：客戶(hù)與已和銀行簽約的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司簽定認(rèn)購(gòu)書(shū)，并向房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)公司交納首期購(gòu)房款；

2、辦理申請(qǐng)：客戶(hù)到銀行委托的律師事務(wù)所辦理按揭申請(qǐng)手續(xù),包括交驗(yàn)個(gè)人資料、交納各項(xiàng)費(fèi)用、填寫(xiě)法律文件；

3、貸款審查：律師事務(wù)所對(duì)客戶(hù)申請(qǐng)進(jìn)行初審，之后由銀行進(jìn)行審批；若審查不合格，退回客戶(hù)資料和所收取的費(fèi)用；

4、其他法律手續(xù)：律師事務(wù)所代辦保險(xiǎn)、公證及抵押物的抵押登記、備案；

5、貸款的發(fā)放：銀行將貸款款項(xiàng)劃至開(kāi)發(fā)商賬戶(hù)，并通知客戶(hù)開(kāi)始供樓。

借款人提出借款申請(qǐng)時(shí)，需提交以下資料：

1、信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)書(shū);

2、借款人和出質(zhì)人財(cái)務(wù)報(bào)表;

3、借款人和出質(zhì)人董事會(huì)決議;

4、出質(zhì)人出具的信貸擔(dān)保承諾書(shū);

5、質(zhì)物權(quán)屬證明;

6、銀行認(rèn)可的資產(chǎn)評(píng)估中介機(jī)構(gòu)出具的質(zhì)押物價(jià)值評(píng)估報(bào)告;

7、用款計(jì)劃及還款來(lái)源說(shuō)明;

8、與借款用途有關(guān)的業(yè)務(wù)合同。

質(zhì)押是指?jìng)鶆?wù)人或第三人將其特定財(cái)產(chǎn)移交給債權(quán)人占有、作為債權(quán)的擔(dān)保，在債務(wù)人不履行債務(wù)時(shí)，債權(quán)人有權(quán)依法以該財(cái)產(chǎn)折價(jià)或拍賣(mài)、變賣(mài)該財(cái)產(chǎn)的價(jià)金優(yōu)先受償?shù)奈餀?quán)。

該財(cái)產(chǎn)稱(chēng)之為質(zhì)物，提供財(cái)產(chǎn)的人稱(chēng)之為出質(zhì)人，享有質(zhì)權(quán)的人稱(chēng)之為質(zhì)權(quán)人。質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)簽訂書(shū)面合同，質(zhì)押合同自質(zhì)物或質(zhì)權(quán)移交于質(zhì)權(quán)人占有時(shí)生效，質(zhì)押合同的內(nèi)容與抵押合同的內(nèi)容基本相同。

質(zhì)權(quán)分為動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)和權(quán)利質(zhì)權(quán)兩種。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)權(quán)是指可移動(dòng)并因此不損害其效用的物的質(zhì)權(quán)；權(quán)利質(zhì)權(quán)是指以可轉(zhuǎn)讓的權(quán)利為標(biāo)的物的質(zhì)權(quán)。

動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的質(zhì)權(quán)人因保管質(zhì)物不善使之滅失或毀損的，應(yīng)承擔(dān)民事責(zé)任，在可能造成滅失或毀損質(zhì)物時(shí)，出質(zhì)人可以要求質(zhì)權(quán)人將質(zhì)物提存或提前清償債務(wù)而返還質(zhì)物，而質(zhì)權(quán)人則可以要求出質(zhì)人提供相應(yīng)的擔(dān)保，出質(zhì)不提供的，質(zhì)權(quán)人可以對(duì)質(zhì)物拍賣(mài)或變賣(mài)后用于優(yōu)先受償或者與出質(zhì)人約定的第三人提存。

質(zhì)權(quán)人對(duì)權(quán)利質(zhì)押載明兌現(xiàn)日期或提貨日期的各種票單日期先于債務(wù)履行期的，可以在債務(wù)履行期屆滿(mǎn)前兌現(xiàn)或者提貨，并與出質(zhì)人協(xié)議將兌現(xiàn)的價(jià)金或提取的貨物用于提前清償債務(wù)或與出質(zhì)人約定的第三人提存。

以依法可以轉(zhuǎn)讓的股票或商標(biāo)專(zhuān)用權(quán)、專(zhuān)利權(quán)、著作權(quán)中財(cái)產(chǎn)權(quán)出質(zhì)的，出質(zhì)人與質(zhì)人應(yīng)當(dāng)在簽訂書(shū)面合同后向證券登記機(jī)構(gòu)或向其管理部門(mén)辦理出質(zhì)登記，質(zhì)押合同自登記之日起生效。2100433B

什么是質(zhì)押監(jiān)管？質(zhì)押的基本含意是指為確保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)，貸款人將貨物或物權(quán)憑證移交銀行占有，以此擔(dān)保償還貸款。質(zhì)押監(jiān)管業(yè)務(wù)一般涉及到三方，即貸款人（客戶(hù)）、金融機(jī)構(gòu)（銀行為主）和物流企業(yè)（監(jiān)管方），通俗地說(shuō)，就是貸款人把質(zhì)押物寄存在物流企業(yè)的倉(cāng)庫(kù)中，然后憑借物流企業(yè)開(kāi)具的倉(cāng)單就可以向金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款融資，物流企業(yè)作為公正的第三方對(duì)客戶(hù)的貨物進(jìn)行監(jiān)管；當(dāng)客戶(hù)需要提貨時(shí)，只需要出具金融機(jī)構(gòu)的放行條就可以獲準(zhǔn)放行。