中國(guó)住房公積金問題研究

摘要

Abstract

1 導(dǎo)論

1．1 研究背景與意義

1．1．1 研究背景

1．1．2 研究意義

1．2 國(guó)內(nèi)外研究綜述

1．2．1 住房公積金籌資問題的研究

1．2．2 住房公積金投資、貸款及增值收益問題的研究

1．2．3 住房公積金管理問題的研究

1．2．4 住房金融制度的研究

1．3 研究?jī)?nèi)容與研究方法

1．3．1 研究?jī)?nèi)容

1．3．2 研究方法

2 住房公積金基本概念和理論

2．1 住房公積金相關(guān)概念

2．1．1 住房保障

2．1．2 住房金融

2．1．3 住房公積金

2．1．4 住房公積金基金

2．2 住房公積金相關(guān)理論

2．2．1 保險(xiǎn)互助理論

2．2．2 強(qiáng)制儲(chǔ)蓄理論

2．2．3 交易成本與委托代理理論

2．2．4 馬斯洛層次需求理論

2．2．5 公平效率理論

3 住房公積金制度發(fā)展與評(píng)價(jià)

3．1 中國(guó)住房公積金制度改革的必要性

3．1．1 城鎮(zhèn)化進(jìn)程加劇住房困難

3．1．2 居民收入與住房?jī)r(jià)格差異

3．1．3 市場(chǎng)失靈與政府失靈

3．1．4 制度運(yùn)行中的道德風(fēng)險(xiǎn)

3．2 住房公積金制度發(fā)展歷程

3．2．1 住房公積金起始階段（1988-1992年）

3．2．2 住房公積金試點(diǎn)階段（1992-1994年）

3．2．3 住房公積金推廣階段（1994-1999年）

3．2．4 住房公積金制度確立階段（1999-2002年）

3．2．5 住房公積金制度完善發(fā)展階段（2002年至今）

3．3 住房公積金制度評(píng)價(jià)

3．3．1 住房公積金制度支持住房保障制度

3．3．2 住房公積金增進(jìn)繳存人實(shí)際福利

3．3．3 住房公積金制度推動(dòng)住房商品化進(jìn)程

3．3．4 住房公積金制度促進(jìn)住房金融發(fā)展

3．3．5 住房公積金制度促進(jìn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展

4 住房公積金制度存在的問題及成因

4．1 住房公積金覆蓋存在的問題及成因

4．1．1 住房公積金覆蓋范圍

4．1．2 住房公積金覆蓋存在的問題

4．1．3 住房公積金覆蓋問題的成因

4．2 住房公積金繳存存在的問題及成因

4．2．1 住房公積金繳存現(xiàn)狀

4．2．2 住房公積金繳存仔在的問題

4．2．3 住房公積金繳存問題的成因

4．3 住房公積金貸款存在的問題及成因

4．3．1 住房公積金貸款現(xiàn)狀

4．3．2 住房公積金貸款存在的問題

4．3．3 住房公積金貸款問題的成因

4．4 住房公積金投資存在的問題及成因

4．4．1 住房公積金基金投資現(xiàn)狀

4．4．2 住房公積金基金投資存在的問題

4．4．3 住房公積金基金投資問題的成因

4．5 住房公積金增值收益存在的問題及成因

4．5．1 住房公積金增值收益現(xiàn)狀

4．5．2 住房公積金增值收益存在的問題

4．5．3 住房公積金增值收益問題的成因

4．6 住房公積金管理存在的問題及成因

4．6．1 住房公積金管理現(xiàn)狀

4．6．2 住房公積金管理存在的問題

4．6．3 住房公積金管理問題的成因

4．7 住房公積金監(jiān)督存在的問題

4．7．1 住房公積金監(jiān)督現(xiàn)狀

4．7．2 住房公積金監(jiān)督存在的問題

4．7．3 住房公積金監(jiān)督問題的成因

5 國(guó)外典型國(guó)家公共住房金融制度經(jīng)驗(yàn)借鑒

5．1 公共住房金融制度

5．2 國(guó)外典型國(guó)家公共住房金融制度

5．2．1 政府引導(dǎo)型模式：以美國(guó)為代表

5．2．2 合同住房?jī)?chǔ)蓄模式：以德國(guó)為代表

5．2．3 政府強(qiáng)制住房?jī)?chǔ)蓄模式：以新加坡為代表

5．3 國(guó)外典型國(guó)家公共住房金融制度對(duì)中國(guó)的啟示

5．3．1 發(fā)揮政府積極促進(jìn)作用

5．3．2 根據(jù)國(guó)情選擇合適的住房保障方式

5．3．3 健全一、二級(jí)住房市場(chǎng)

6 完善住房公積金制度的對(duì)策

6．1 住房公積金制度的定位

6．1．1 住房公積金對(duì)象定位

6．1．2 住房公積金機(jī)構(gòu)定位

6．1．3 住房公積金立法

6．1．4 住房政策體系設(shè)計(jì)

6．2 住房公積金覆蓋面改進(jìn)對(duì)策

6．2．1 擴(kuò)大住房公積金制度覆蓋面

6．2．2 探索多層次住房保障政策措施

6．3 住房公積金繳存改進(jìn)對(duì)策

6．3．1 住房公積金繳存比率與社會(huì)保險(xiǎn)項(xiàng)目相協(xié)調(diào)

6．3．2 住房公積金實(shí)行“限高保低”繳存政策

6．4 住房公積金貸款改進(jìn)對(duì)策

6．4．1 根據(jù)繳費(fèi)額度不同貸款額度不同

6．4．．2 根據(jù)貸款人工作情況及收入狀況確定貸款方式

6．4．3 針對(duì)買房情況確定貸款方式

6．4．4 改革住房公積金貸款政策

6．5 住房公積金投資改進(jìn)對(duì)策

6．5．1 確定住房公積金資金投資原則

6．5．2 參考養(yǎng)老保險(xiǎn)基金的投資方式

6．6 住房公積金其他使用途徑改進(jìn)對(duì)策

6．6．1 住房公積金租房使用

6．6．2 住房公積金醫(yī)療使用

6．6．3 住房公積金異地使用

6．7 住房公積金增值收益分配和使用的改進(jìn)對(duì)策

6．7．1 建立內(nèi)部收益分配機(jī)制

6．7．2 實(shí)行貼息貸款政策

6．7．3 采用借款形式用于公共住房建設(shè)

6．8 住房公積金管理的改進(jìn)對(duì)策

6．8．1 借鑒新加坡中央公積金的管理體系

6．8．2 統(tǒng)一住房公積金管理系統(tǒng)

6．8．3 加快住房公積金信息透明化管理

6．8．4 擴(kuò)大住房公積金政策宣傳渠道

6．9 住房公積金監(jiān)督的改進(jìn)對(duì)策

6．9．1 引入獨(dú)立專家監(jiān)督制度

6．9．2 建立嚴(yán)密完整的風(fēng)控系統(tǒng)

6．9．3 加強(qiáng)各部門協(xié)調(diào)配合監(jiān)管職能

參考文獻(xiàn)

殷玉如（1988-），河南南陽(yáng)人，武漢大學(xué)管理學(xué)博士，現(xiàn)為河南農(nóng)業(yè)大學(xué)文法學(xué)院社會(huì)學(xué)系講師，主講《社會(huì)福利思想》、《社會(huì)政策概論》、《社會(huì)保障理論》課程，研究興趣為住房保障理論與實(shí)踐。

《中國(guó)住房公積金問題研究》共6章，第1章研究背景和研究意義，是本研究的前提和基礎(chǔ)，同時(shí)對(duì)國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀作一介紹。第2章是對(duì)住房公積金制度的相關(guān)概念和運(yùn)用的相關(guān)理論的概述。第3章對(duì)住房公積金制度改革的必要性、制度發(fā)展歷程及對(duì)制度的評(píng)價(jià)進(jìn)行研究。第4章對(duì)住房公積金制度覆蓋、繳存、貸款、投資、增值收益、管理、監(jiān)督等各方面存在的問題展開研究。第5章對(duì)國(guó)際上具有典型代表的公共住房金融制度進(jìn)行分析，借鑒別國(guó)經(jīng)驗(yàn)，完善我國(guó)住房公積金制度。第6章對(duì)住房公積金的制度定位提出建議，針對(duì)中國(guó)住房公積金制度中存在的問題提出改進(jìn)建議。

《中國(guó)住房公積金問題研究》共分為三個(gè)主要部分：包括住房公積金制度存在的問題、國(guó)外典型國(guó)家住房金融模式分析與借鑒、解決制度問題的對(duì)策。

第一，圍繞住房公積金制度運(yùn)行實(shí)踐，關(guān)注民生福祉和社會(huì)公平正義。該書立足中國(guó)住房制度實(shí)踐和住房市場(chǎng)現(xiàn)狀，緊扣建立公開規(guī)范的住房公積金制度研究這一研究主線，充分挖掘住房市場(chǎng)上的中國(guó)故事，尤其注重研究無房群體、農(nóng)民工等新市民群體的住房問題，把解決社會(huì)相對(duì)弱勢(shì)群體的住房矛盾擺在十分突出的位置，尋求住房公積金制度在促進(jìn)城鎮(zhèn)居民住有所居和住有宜居、增進(jìn)民生福祉、提高社會(huì)公平正義等方面的作用路徑。既體現(xiàn)了作者對(duì)于當(dāng)前住房公積金制度問題和住房市場(chǎng)矛盾精準(zhǔn)定位，又彰顯了作者關(guān)心民生和社會(huì)公正的樸素情懷。從全面的市場(chǎng)化改革至今，中國(guó)住房市場(chǎng)經(jīng)歷了二十余年的快速發(fā)展，城鎮(zhèn)居民的住房自有率和居住條件都發(fā)生了質(zhì)的提升，但住房市場(chǎng)發(fā)展的不平衡不充分矛盾卻也隨之快速凸顯。特別是隨著住房?jī)r(jià)格的持續(xù)攀升，一方面，住房市場(chǎng)儼然成了家庭財(cái)富差距不斷拉大的重要因素，不同地區(qū)和不同家庭的財(cái)富值積累呈現(xiàn)出持續(xù)分化的態(tài)勢(shì)；另一方面，過高的房?jī)r(jià)給無房群體、流動(dòng)人口等實(shí)現(xiàn)住房夢(mèng)設(shè)置了無形的門檻和障礙，實(shí)現(xiàn)“讓群體人民住有所居”的政策目標(biāo)亟須破解這一難題。在這樣的背景下，通過嚴(yán)謹(jǐn)?shù)睦碚摲治龊土炕瘜?shí)證，該書不僅積極評(píng)價(jià)了住房公積金制度在助力城鎮(zhèn)居民解決住房問題上發(fā)揮的作用，但同時(shí)也明確指出了現(xiàn)行的住房公積金制度仍然存在福利分配不平等、對(duì)社會(huì)相對(duì)弱勢(shì)群體的住房支持力度有限等問題，并對(duì)這一問題的內(nèi)在機(jī)理和政策邏輯進(jìn)行了深刻剖析，從而為下一步改革住房公積金制度提供理論依據(jù)。旨在通過政策調(diào)整和完善，提高居民的獲得感、幸福感、安全感，讓住房制度和市場(chǎng)更加公平正義。

第二，構(gòu)建清晰的研究脈絡(luò)和完備的研究體系，對(duì)住房公積金制度進(jìn)行了系統(tǒng)性研究。作者通過“移步換景”的方式，根據(jù)相對(duì)應(yīng)的研究目標(biāo)，切換不同的研究視角和分析維度，從宏觀到微觀、從客觀到主觀、從國(guó)內(nèi)到國(guó)際、從歷史到現(xiàn)實(shí)、從監(jiān)管部門到社會(huì)公眾、從制度設(shè)計(jì)到運(yùn)行實(shí)際，全景式展現(xiàn)了住房公積金制度的運(yùn)行狀況和利弊得失。書中指出，中國(guó)住房公積金制度需要重點(diǎn)完善更加公平公開與更加規(guī)范高效兩個(gè)方面。公平公開強(qiáng)調(diào)在公積金制度的覆蓋面上持續(xù)擴(kuò)大到城市中低收入群體和農(nóng)民工群體，規(guī)范高效突出住房公積金在使用及監(jiān)管等流程上持續(xù)改進(jìn)。該書正是聚焦于這兩個(gè)方面，對(duì)住房公積金制度的現(xiàn)狀、評(píng)價(jià)及其改革方向進(jìn)行了深入研究。具體而言，該書一共涵蓋了八個(gè)方面的內(nèi)容：即梳理了住房公積金制度背景與功能定位；討論了住房公積金作用發(fā)揮與“擴(kuò)面”需求；論證了住房公積金制度公平與保障差異；分析了住房公積金運(yùn)行機(jī)制與公眾評(píng)價(jià)；闡釋了住房公積金管理體制與機(jī)構(gòu)效能；研究了住房公積金風(fēng)險(xiǎn)研判與系統(tǒng)防控；總結(jié)了政策性住房金融國(guó)際模式與經(jīng)驗(yàn)借鑒；提出了建立公開規(guī)范住房公積金制度的改革路徑。對(duì)于上述八個(gè)方面的研究?jī)?nèi)容，該書都逐一對(duì)其進(jìn)行了內(nèi)容再剝離再分類，從而進(jìn)行細(xì)致論述，邏輯鏈條環(huán)環(huán)相扣，內(nèi)容扎實(shí)透徹，對(duì)住房公積金制度的制度設(shè)計(jì)和績(jī)效評(píng)價(jià)研究盡可能地做到了科學(xué)、嚴(yán)謹(jǐn)。

第三，搜集豐富的數(shù)據(jù)資料，采用多樣化的研究方法，加深了對(duì)于住房公積金制度的理解和論證。該書由于內(nèi)容豐富、體系完備，因而包含了大量的政策文本資料和數(shù)據(jù)分析資料。研究團(tuán)隊(duì)在2015年12月和2016年6月進(jìn)行了兩次專項(xiàng)問卷調(diào)查，深入多個(gè)省份和城市的公積金管理中心，共收回住房公積金社會(huì)調(diào)查有效問卷2661份，覆蓋了全國(guó)70余個(gè)市縣。課題組主要使用的數(shù)據(jù)還包括各年度各省市住房公積金年度報(bào)告數(shù)據(jù)、部分省市住房公積金管理中心數(shù)據(jù)庫(kù)、國(guó)內(nèi)家庭調(diào)查數(shù)據(jù)庫(kù)等。這些豐富的宏微觀數(shù)據(jù)資源奠定了本課題的研究基礎(chǔ)。與此同時(shí)，研究團(tuán)隊(duì)還開展了大量的實(shí)地走訪，深入住建部門、公積金監(jiān)管部門、商業(yè)銀行、企事業(yè)單位、居民家庭等，獲取了很多一手寶貴資料，進(jìn)一步充實(shí)了該書的內(nèi)容。除此之外，該書中還融合了大量的政策文件資料、國(guó)內(nèi)案例資料、國(guó)際政策資料等，這些都使得該書的論證更加翔實(shí)更為全面透徹。而且，為了充分吸收監(jiān)管部門和學(xué)術(shù)界專家的意見，課題組先后組織召開了3次研討會(huì)，聽取各位專家意見。正是基于上述不同形式的研究資料和多方建議，作者綜合采用了多種分析方法，將理論研究和實(shí)證研究有機(jī)結(jié)合。概括而言，書中主要涉及的研究方法主要包括理論建模、多元統(tǒng)計(jì)、計(jì)量實(shí)證、政策文本分析、預(yù)測(cè)模擬以及案例分析等。這些方法的綜合使用，不僅加強(qiáng)了研究的深度，同時(shí)也提高了研究結(jié)果的科學(xué)性，更加深了我們對(duì)于住房公積金制度的理解，厘清了住房公積金對(duì)于居民家庭、住房市場(chǎng)等的影響效應(yīng)和作用機(jī)制。

第四，為改革住房公積金制度，完善中國(guó)政策性住房金融體系做了大量前瞻性探索。該書著眼于完善中國(guó)政策性住房金融制度，深刻歸納了住房公積金制度的本質(zhì)與特征，評(píng)價(jià)了住房公積金制度的優(yōu)勢(shì)與短板，厘清了住房公積金制度的邏輯與機(jī)理，探究了住房公積金制度的未來與出路。書中指出，住房公積金制度應(yīng)該朝著建立中國(guó)特色的政策性住宅金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行轉(zhuǎn)型。而在現(xiàn)階段，著眼于深化改革，立足現(xiàn)實(shí)情況，以“解決中低收入群體的住房問題”和“增強(qiáng)公積金的金融功能”兩個(gè)基本問題為依據(jù)，應(yīng)該采取“強(qiáng)化金融功能的公積金模式”。該模式的主要內(nèi)容是：在管理體制上，在國(guó)家層面進(jìn)行統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)和監(jiān)管，設(shè)立統(tǒng)一的?。▍^(qū)、市）住房公積金管理機(jī)構(gòu)，構(gòu)建一體化信息管理共享平臺(tái)；在資金歸集上，以強(qiáng)制儲(chǔ)蓄為基礎(chǔ)，以政策優(yōu)惠為手段，擴(kuò)大公積金的覆蓋范圍；在資金使用上，依據(jù)收入級(jí)別，采取差別化利率調(diào)節(jié)，擴(kuò)大資金使用的項(xiàng)目；在資金管理及收益分配上，以利率招標(biāo)來選擇商業(yè)銀行，在資金保值增值的基礎(chǔ)上，進(jìn)行資金的跨地調(diào)動(dòng)；在監(jiān)管機(jī)制上，設(shè)立專業(yè)化監(jiān)管機(jī)構(gòu)，協(xié)調(diào)多部門的監(jiān)管資源進(jìn)行專業(yè)監(jiān)管。不論是近期還是遠(yuǎn)期的改革，都是建立在提升住房公積金政策性金融功能的基礎(chǔ)之上，因而該書從資金歸集、管理、使用、風(fēng)控四個(gè)層面提出了相應(yīng)政策建議。一是健全資金供給機(jī)制。堅(jiān)持居住優(yōu)先、民生優(yōu)先的政策導(dǎo)向，重塑住房公積金互助本質(zhì)，有序推進(jìn)公積金制度擴(kuò)面改革，化解公積金發(fā)展不平衡、不充分的結(jié)構(gòu)性矛盾。二是優(yōu)化資金管理模式。破除住房公積金屬地化經(jīng)營(yíng)壁壘，疏通公積金跨區(qū)域流動(dòng)通道，全面謀劃各地區(qū)資金時(shí)間維度調(diào)整和空間維度布局，促進(jìn)公積金區(qū)域間協(xié)調(diào)發(fā)展。三是改進(jìn)資金使用方式。整合住房公積金存量資源，調(diào)整增量配置，重點(diǎn)支持住房剛性需求和住房租賃市場(chǎng)發(fā)展，拓寬公積金投融資渠道，提高公積金保值增值能力。四是完善資金風(fēng)控體系。建立住房公積金運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、評(píng)估、預(yù)警、防控四級(jí)響應(yīng)機(jī)制，有效應(yīng)對(duì)公積金金融創(chuàng)新中的各類風(fēng)險(xiǎn)，守住不發(fā)生系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)的底線。

《建立公開規(guī)范的住房公積金制度研究》聚焦于住房公積金制度的“公平公開”與“規(guī)范高效”兩個(gè)方面，研究了八個(gè)主要問題，由此構(gòu)成了全書的八篇及二十三章。

緒論是對(duì)住房公積金制度研究的一個(gè)總體評(píng)述和該書的研究思路，為全書研究提供了一個(gè)“集散地”和“路線圖”。在全面總結(jié)學(xué)界研究成果的基礎(chǔ)上，提出了該書關(guān)注的新問題和思考的新方向。

第一篇“制度背景與功能定位”包括3章，分別研究了住房公積金制度背景、住房公積金政策演變和住房公積金功能定位問題。

第二篇“作用發(fā)揮與‘?dāng)U面’需求”包括3章，分別研究了住房公積金促進(jìn)住房消費(fèi)、住房公積金推進(jìn)新型城鎮(zhèn)化、住房公積金助推農(nóng)民工市民化、住房公積金擴(kuò)大使用范圍等問題。

第三篇“制度公平與保障差異”包括2章，在分析住房公積金制度公平性基礎(chǔ)上，實(shí)證研究了住房公積金保障差異。

第四篇“運(yùn)行機(jī)制與公眾評(píng)價(jià)”包括4章，分別研究了住房公積金內(nèi)部績(jī)效評(píng)價(jià)、住房公積金運(yùn)行效率、住房公積金制度社會(huì)認(rèn)知、住房公積金制度滿意度評(píng)價(jià)等問題。

第五篇“管理體制與機(jī)構(gòu)效能”包括3章，分別研究了住房公積金管理委員會(huì)屬性與公眾認(rèn)知、住房公積金管理中心運(yùn)行與公眾認(rèn)知、住房公積金管理體制改革等問題。

第六篇“風(fēng)險(xiǎn)研判與系統(tǒng)防控”包括4章，分別研究了住房公積金貸款風(fēng)險(xiǎn)、住房公積金流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、住房公積金操作風(fēng)險(xiǎn)以及住房公積金風(fēng)險(xiǎn)管控路徑。

第七篇“國(guó)際模式與經(jīng)驗(yàn)借鑒”包括2章，分別研究了新加坡住房公積金制度與國(guó)外政策性住房金融模式借鑒。

第八篇“公開規(guī)范與改革路徑”包括2章，集中研究了住房公積金制度改革思路與改革的具體舉措。