深圳市華旅居集成房屋工程有限公司

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房屋工程保險的特點，首先是由其保險標的——房屋工程的特點所決定的。房屋工程的建筑安裝不同于其他行業(yè)，投資巨大，環(huán)節(jié)很多，并且有多個主體參與，關系復雜，建筑安裝工期又較長，面臨的風險因素復雜多樣。房屋工程保險的特點主要有：房屋工程面臨的風險具有多樣性，風險帶來的損失巨大，被保險人具有多方性，房屋工程保險的保險期限具有不確定性，房屋工程保險的保險金額的確定具有特殊性，房屋工程保險的保險費率具有不固定性，房屋工程保險的保險責任具有綜合性。

(1)房屋工程面臨的風險具有多樣性

①自然災害風險。

影響房屋工程質量和進度的自然災害風險主要有暴風、暴雨、洪水、龍卷風、雷擊、地震、地陷、崖崩、雹災、冰凌、雪災、泥石流等。

②技術風險。

影響房屋工程質量和進度的技術風險主要有：

A.技術設計缺陷或錯誤，如設計遺漏、規(guī)范不恰當、未考慮地質條件及施工的可能性等。

B．施工工藝落后、不合理，如采用工藝落后、不合理的施工技術和方案進行施工，施工安全措施不當，未考慮施工現(xiàn)場的情況等。

③機械和電氣設備故障風險。

房屋工程要使用大量的機械和電氣設備，這類設備可能因為設計和工藝上的毛病，發(fā)生一些故障。例如，由于電線短路或其他原因造成火災，致使房屋工程中房屋財產嚴重毀壞，或由于施工機械出故障，引致房屋工程進度受阻，造成停工損失等。

④其他人為因素風險。

房屋工程是由人建筑、安裝施工的，會潛在地存在施工作業(yè)中的過失、錯誤等人為因素較強的風險。同時，房屋工程面臨的風險還與施工人員的施工技巧、熟練程度有關。此外，施工人員在房屋工程建設中由于缺乏經驗或者疏忽造成損失，如塔吊因重心未掌握好而發(fā)生碰撞，所吊構件因吊動或者停放地點和位置不當而引起設備和房屋建筑物損壞等。

(2)風險帶來的損失巨大

房屋工程保險通常是從投保房屋工程動工之日或被保險項目被卸至房屋工程工地時開始，至房屋工程竣工、經過驗收或者實際投入使用時保險責任終止。所以，保險期限內的大部分時間，保險標的是處于未完成或將要完成的施工狀態(tài)。與處于完成狀態(tài)的保險標的相比，房屋建筑物的強度差，危險度高。加上現(xiàn)代房屋工程規(guī)模日益浩大，現(xiàn)代化的建筑材料、施工設備使房屋工程造價增大，在房屋工程遭受風險的時候，其受損額往往巨大。

(3)被保險人具有多方性

房屋工程保險的目的，在于通過將隨著房屋工程的進行而發(fā)生的大部分風險作為保險對象，減輕這些風險可能給房屋工程有關各方造成的損失負擔和圍繞這些損失所產生的糾紛的于擾，消除房屋工程進行中的某些障礙，保障房屋工程的順利實施與完工。因此，房屋工程保險標的的所有人和保險標的發(fā)生損失時，對損失承擔賠償義務的各方關系人都可以成為被保險人。由此可見，房屋工程保險的被保險人具有多方性。

(4)房屋工程保險的保險期限具有不確定性

房屋工程保險的保險期限不是按年計算，而是根據預定的房屋工程施工工期天數(shù)來確定，自房屋工程動工之日起或房屋建造安裝項目的材料、設備卸至工地時開始，至房屋工程竣工驗收或者實際投入使用時止。由此，帶來了房屋工程保險的保險期限長短具有不確定性。

(5)房屋工程保險的保險金額的確定具有特殊性

房屋工程保險的保險金額以建成房屋工程的總價值為準，包括設計費、建筑安裝所需材料設備費、人工費、施工管理費、利潤和稅款等。由于房屋工程的保險標的的價值隨房屋工程的進展逐漸增加，所以，與一般的財產保險的保險標的在保險有效期內可能遭受的最大的損失比較固定不同，房屋工程保險的保險標的可能遭受的損失隨著房屋工程的進展逐漸增加。

(6)房屋工程保險的保險費率具有不固定性

一般的財產保險都有固定的費率，但是，由于房屋工程保險的風險情況比較復雜，因此，沒有固定統(tǒng)一的費率，具體的費率依據房屋工程的性質和所處的環(huán)境狀況、技術復雜程度厘訂。

(7)房屋工程保險的保險責任具有綜合性

房屋工程保險除了承保各種財產直接損失外，還可以附加承保第三者責任險，即對該項房屋工程在保險期限內因發(fā)生意外事故，造成工地上和附近地區(qū)第三者的人身傷亡和財產損失，依法應該由被保險人負責，以及被保險人因此而支付的訴訟費用和事先經保險人同意支付的其他費用，保險人均可以承擔賠償責任。因此，房屋工程保險的保險責任具有綜合性。

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