等額本金貸款

等額本金貸款，相對于等額本息貸款，它采用了簡單的方式來計算利息，只有本金產(chǎn)生利息（而等額本息貸款，本金和利息都需要產(chǎn)生利息），這樣，在貸款條件相同的情況下，采用等額本金貸款，明顯要比等額本息貸款花費更少的利息。

等額本金貸款計算公式：

每月還款金額= （貸款本金/ 還款月數(shù)） （本金 — 已歸還本金累計額）×每月利率

從公式可以看出，等額本金貸款計算出的每期還款金額都不同，從還款前期到后期，金額都是逐漸減少的，而等額本息貸款計算出的還款金額，每期都相等。2100433B

每月還款金額 = （貸款本金 / 還款月數(shù)） （本金 — 已歸還本金累計額）×每月利率

小額貸款且利率較低時：

舉例說明：貸款12萬元，年利率4.86%，還款年限10年

等額本息：10年后還款151750.84元，總利息31750.84元

等額本金：10年后還款149403.00元，總利息29403.00元

兩者差額：2347.84元/10年，一年才差235元

舉例說明：貸款12萬元，年利率4.86%，還款年限20年

等額本息：20年后還款187846.98元，總利息67846.98元

等額本金：20年后還款178563.00元，總利息58563.00元

兩者差額：9283.98元/20年，一年才差465元

{等額本息：本金逐月遞增，利息逐月遞減，月還款額不變。。。。}

{等額本金：本金保持相同，利息逐月遞減，月還款額遞減。。。。}

銀行的個人住房按揭貸款的還款方式主要就是以上2種方式；

【主要區(qū)別】

“等額本息”每期還款金額相同，即每月本金加利息總額一樣，借款人還貸壓力均衡，但利息負(fù)擔(dān)相對較多；“等額本金”又叫“遞減還款法”，每月本金保持相同，利息不同，前提還款壓力大，但以后的還款金額逐漸遞減，利息總負(fù)擔(dān)較少。。。

知道這2種還款方式的人幾乎都認(rèn)為選擇等額本金劃算，因為選擇等額本息，多支付了利息，而等額本金則少支付利息，而且認(rèn)為一旦提前還貸時，會發(fā)現(xiàn)等額本息的還款，前期還的錢大部分是利息，而不是本金，因此會覺得吃虧不少。。

總體來看，等額本息是會比等額本金多付一點利息。。但前提是貸足了年限。。。看似銀行都收回了利息，但實際上，等額本金還款法隨著本金的遞減，銀行可以加速還款，盡快回籠了資金，降低經(jīng)營成本在這一點上是有利于風(fēng)險系數(shù)的降低。。。

在實際操作過程中，等額本息更利于借款人的掌握，方便還款。。事實上，大部分借款人在進行比較后，還是選擇了等額本息方式，因為這種方式月還款額固定，便于記憶，還款壓力均衡，實際上與等額本金差別不大。因為這些借款人也同樣看到了因為時間使資金的使用價值產(chǎn)生了不同，簡單的說，就是等額本息還款方式由于自己占用了銀行的本金時間較長，自己就要多支付利息；等額本金還款方式占用銀行本金的時間較短，利息也就自然減少了，并不存在自己吃虧，而銀行賺取更多利息的問題。。。

實質(zhì)上，2種還款方式是一致的，沒有優(yōu)劣之分。只是在需求不同時，才有了不同的選擇。。。

因為等額本息還款方式還款壓力均衡但需多支付利息，所以適合有一定積蓄，但收入可能持平或下降，生活負(fù)擔(dān)日益加重，并且無打算提前還款的人群。。。

而等額本金還款法，由于借款人本金歸還較快，利息就可以少付，但前期還款額度大，因為適用當(dāng)前收入較高者，或預(yù)計不久將來收入大幅度增長，準(zhǔn)備提前還款人群，則較為有利。。。。。

等額本金法因為在前期的還款額度較大，而后逐月遞減，所以比較適合在前段時間還款能力強的貸款人，當(dāng)然一些年紀(jì)稍微大一點的人也比較適合這種方式，因為隨著年齡增大或退休，收入可能會減少。

如果貸款20萬元以內(nèi)，年限10年以內(nèi)，本金法與本息法相差不會太大。

如果貸款超過100萬元，年限超過20年，就需要仔細(xì)斟酌了，后期利息的差距可能會高達(dá)數(shù)十萬元。

等額本金法的缺點是前期還款壓力較大，尤其是在金額比較大的時候。但是由于逐月遞減，后期越還越輕松。若有額外收入提前還款，或使用每年的公積金沖抵貸款本金，則可以更快地還清貸款。

提醒：如果貸款時你不主動提出采用等額本金法的話，銀行默認(rèn)會給你等額本息法，因為這樣銀行可以獲得更多利息。2100433B