銀行清算

《決定》稱，在中國(guó)境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)，應(yīng)向央行提出申請(qǐng)，經(jīng)央行征求銀監(jiān)會(huì)同意后予以批準(zhǔn)，依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，成為專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。

4月22日，國(guó)務(wù)院正式對(duì)外發(fā)布《關(guān)于實(shí)施銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入管理的決定》，從6月1日正式實(shí)施。

《決定》稱，在中國(guó)境內(nèi)從事銀行卡清算業(yè)務(wù)，應(yīng)向央行提出申請(qǐng)，經(jīng)央行征求銀監(jiān)會(huì)同意后予以批準(zhǔn)，依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證，成為專門從事銀行卡清算業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)（以下簡(jiǎn)稱銀行卡清算機(jī)構(gòu)）。未依法取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證的，不得從事銀行卡清算業(yè)務(wù)。

也就是說(shuō)，目前銀行卡清算市場(chǎng)上獨(dú)此一家的“銀聯(lián)”在6月1日后將首度迎來(lái)競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手。但是，銀聯(lián)在其間已深耕了13年有余，憑借其先發(fā)優(yōu)勢(shì)和巨大的體量，暫時(shí)或難有新的機(jī)構(gòu)可以挑戰(zhàn)其地位。

4月22日，中國(guó)銀聯(lián)相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，中國(guó)銀聯(lián)支持并執(zhí)行國(guó)家放開(kāi)銀行卡清算市場(chǎng)準(zhǔn)入的決定。作為市場(chǎng)化的商業(yè)主體，中國(guó)銀聯(lián)將與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)在同樣的監(jiān)管條件下，依法合規(guī)開(kāi)展平等的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)。

值得注意的是，銀聯(lián)也需要申請(qǐng)?jiān)S可證。央行有關(guān)負(fù)責(zé)人22日在答記者問(wèn)中表示，中國(guó)銀聯(lián)也應(yīng)當(dāng)按規(guī)定條件和程序申請(qǐng)銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證。

同時(shí)，該負(fù)責(zé)人表示，為推進(jìn)《決定》的實(shí)施，央行將會(huì)同銀監(jiān)會(huì)抓緊制定《銀行卡清算機(jī)構(gòu)管理辦法》，開(kāi)展銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入申請(qǐng)的受理和審查工作。并配合推動(dòng)支付結(jié)算立法，構(gòu)建適應(yīng)市場(chǎng)開(kāi)放的銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展法律體系。

業(yè)內(nèi)人士普遍認(rèn)為，該《決定》所設(shè)定的機(jī)構(gòu)門檻，對(duì)于大型第三方支付機(jī)構(gòu)及銀行而言并不構(gòu)成障礙。而在線第三方支付巨頭支付寶，及擁有最大線下收單業(yè)務(wù)的工行，成為第二家“銀聯(lián)”呼聲最高的候選者。

設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)細(xì)則

《決定》所稱銀行卡清算業(yè)務(wù)，是指通過(guò)制定銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)和規(guī)則，運(yùn)營(yíng)銀行卡清算業(yè)務(wù)系統(tǒng)，授權(quán)發(fā)行和受理本銀行卡清算機(jī)構(gòu)品牌的銀行卡，并為發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)提供其品牌銀行卡的機(jī)構(gòu)間交易處理服務(wù)，協(xié)助完成資金結(jié)算的活動(dòng)。

《決定》對(duì)銀行卡清算機(jī)構(gòu)準(zhǔn)入條件與程序進(jìn)行了明確的界定。

申請(qǐng)成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)的企業(yè)法人，需符合以下條件：具有不低于10億元人民幣的注冊(cè)資本；至少具有符合規(guī)定條件的持股20%以上的單一主要出資人，或者符合規(guī)定條件的合計(jì)持股25%以上的多個(gè)主要出資人，前述主要出資人申請(qǐng)前一年總資產(chǎn)不低于20億元人民幣或者凈資產(chǎn)不低于5億元人民幣，且提出申請(qǐng)前應(yīng)當(dāng)連續(xù)從事銀行、支付或者清算等業(yè)務(wù)5年以上，連續(xù)盈利3年以上，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄；其他單一持股比例超過(guò)10%的出資人凈資產(chǎn)不低于2億元人民幣，具有持續(xù)盈利能力、信譽(yù)良好，最近3年無(wú)重大違法違規(guī)記錄。

此外，其它的核心業(yè)務(wù)管理要求還包括，要有符合國(guó)家標(biāo)準(zhǔn)、行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的銀行卡清算標(biāo)準(zhǔn)體系；在境內(nèi)具備符合規(guī)定要求、能夠獨(dú)立完成銀行卡清算業(yè)務(wù)的基礎(chǔ)設(shè)施和異地災(zāi)備系統(tǒng)；董事和高級(jí)管理人員應(yīng)當(dāng)取得央行征求銀監(jiān)會(huì)同意后核準(zhǔn)的任職資格。

《決定》還表示，申請(qǐng)成為銀行卡清算機(jī)構(gòu)的，還必須具備符合規(guī)定的內(nèi)部控制、風(fēng)險(xiǎn)防范、信息安全保障和反洗錢措施等其他審慎性條件。

銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)申請(qǐng)發(fā)起設(shè)立或者投資于銀行卡清算機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)依法報(bào)經(jīng)銀監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)。

同時(shí)，《決定》強(qiáng)調(diào)，銀行卡清算機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)使用其自有的或出資人所有的銀行卡清算品牌；不得限制發(fā)卡機(jī)構(gòu)和收單機(jī)構(gòu)與其他銀行卡清算機(jī)構(gòu)開(kāi)展合作；對(duì)從銀行卡清算業(yè)務(wù)中獲取的信息予以保密。

值得注意的是，該《決定》還對(duì)外資銀行卡清算機(jī)構(gòu)設(shè)定了單獨(dú)的管理規(guī)定。

《決定》指出，境外機(jī)構(gòu)為境內(nèi)主體提供銀行卡清算服務(wù)的，應(yīng)當(dāng)依法在境內(nèi)設(shè)立外商投資企業(yè)，并根據(jù)本決定規(guī)定的條件和程序取得銀行卡清算業(yè)務(wù)許可證；僅為跨境交易提供外幣的銀行卡清算服務(wù)的，無(wú)需在境內(nèi)設(shè)立銀行卡清算機(jī)構(gòu)，但應(yīng)當(dāng)就業(yè)務(wù)開(kāi)展情況向央行和銀監(jiān)會(huì)報(bào)告，并遵循相關(guān)業(yè)務(wù)管理要求。此外，外國(guó)投資者并購(gòu)銀行卡清算機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)按照相關(guān)規(guī)定進(jìn)行外資并購(gòu)安全審查。

業(yè)內(nèi)資深人士表示，該《決定》的出臺(tái)，使得新的銀行卡清算機(jī)構(gòu)在機(jī)構(gòu)成立方面具備可操作性，但是在設(shè)立的細(xì)節(jié)、國(guó)家行業(yè)標(biāo)準(zhǔn)等領(lǐng)域，尚有待進(jìn)一步厘清。

“民聯(lián)”曙光已現(xiàn)

早在2013年兩會(huì)期間，就有兩位全國(guó)政協(xié)委員聯(lián)名提交“關(guān)于推動(dòng)銀行卡清算市場(chǎng)對(duì)內(nèi)開(kāi)放”的提案，建議將銀行卡清算市場(chǎng)對(duì)國(guó)內(nèi)民資開(kāi)放，或可增建“民聯(lián)”。此提案的作者分別為中國(guó)證監(jiān)會(huì)市場(chǎng)監(jiān)管部副主任王嫻和農(nóng)工黨中央常委陳建國(guó)。

陳建國(guó)此前接受21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者采訪時(shí)稱，“如果能夠真正建立一個(gè)新的銀行卡組織，我主張對(duì)民間資本開(kāi)放，技術(shù)標(biāo)準(zhǔn)由國(guó)家來(lái)制定，因?yàn)楝F(xiàn)在國(guó)有商業(yè)銀行都在與銀聯(lián)合作，如果能成立一個(gè)‘民聯(lián)’，銀聯(lián)不愿意去的地方，可以讓給‘民聯(lián)’。”

培育多元化市場(chǎng)主體可以市場(chǎng)化方式推動(dòng)我國(guó)銀行卡清算市場(chǎng)提高效率、降低費(fèi)用。而除效率之外，安全也是陳建議開(kāi)放的重要理由。單一的銀行卡清算系統(tǒng)下，若該組織系統(tǒng)出現(xiàn)問(wèn)題全社會(huì)銀行卡支付都無(wú)法進(jìn)行。此前銀聯(lián)曾出現(xiàn)發(fā)生系統(tǒng)故障，以2006年那次影響最大，銀聯(lián)系統(tǒng)故障造成約34萬(wàn)家商戶及6萬(wàn)臺(tái)ATM機(jī)受影響。

“多個(gè)銀行卡清算網(wǎng)絡(luò)，可以相互備份，持續(xù)不間斷保障社會(huì)支付體系的順暢運(yùn)行。”陳建國(guó)表示。

多位第三方支付業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，要成為一家轉(zhuǎn)接清算機(jī)構(gòu)成本相當(dāng)高昂：需要發(fā)卡，建立自己的卡標(biāo)，鋪設(shè)專用的POS機(jī)具、風(fēng)控、賬戶維護(hù)、對(duì)受理環(huán)境的改造等，也需要同時(shí)覆蓋線上線下的業(yè)務(wù)，這對(duì)大多數(shù)第三方支付機(jī)構(gòu)而言仍是奢談。

但對(duì)于支付寶這樣的線上支付巨頭來(lái)說(shuō)，達(dá)到《決定》的規(guī)定要求顯然不在話下，也有財(cái)力能夠承受這樣的成本。22日，支付寶相關(guān)負(fù)責(zé)人對(duì)21世紀(jì)經(jīng)濟(jì)報(bào)道記者表示，公司正在研究相關(guān)事宜。而據(jù)知情人士透露，支付寶早在數(shù)年前就已關(guān)注并推動(dòng)銀行卡清算市場(chǎng)的對(duì)內(nèi)開(kāi)放，或很快將有動(dòng)作。

截至2014年底，全國(guó)累計(jì)發(fā)卡量達(dá)到49.36億張，2014年全國(guó)共發(fā)生銀行卡業(yè)務(wù)595.73億筆，金額449.90萬(wàn)億元，銀行卡消費(fèi)金額占社會(huì)消費(fèi)品零售總額的比重從2002年的4.7%提高至2014年的47.7%。