建房工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種詳解

建筑工程險(xiǎn)于1979年引入我國(guó)，是對(duì)工程項(xiàng)目提供全面保險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)的險(xiǎn)種。該險(xiǎn)種既對(duì)施工期間的工程本身、施工機(jī)械、建筑設(shè)備所遭受的損失予以保險(xiǎn)，也對(duì)因施工給第三者造成的人身、財(cái)產(chǎn)傷害承擔(dān)賠償責(zé)任（第三者責(zé)任險(xiǎn)是建筑工程一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)）。被保險(xiǎn)人包括業(yè)主、承包商、分包商、咨詢工程師及貸款的銀行等。建筑工程險(xiǎn)的保險(xiǎn)率視工程風(fēng)險(xiǎn)程度而定，一般為合同總價(jià)的千分之二至千分之四點(diǎn)五。

（1）建筑工程一切險(xiǎn)建筑工程一切險(xiǎn)是對(duì)工程項(xiàng)目提供全面保險(xiǎn)的險(xiǎn)種。它既對(duì)施工期間的工程本身、施工機(jī)械、建筑設(shè)備所遭受的損失予以保險(xiǎn)，也對(duì)因施工給第三者造成的人身、財(cái)產(chǎn)傷害承擔(dān)賠償責(zé)任（第三者責(zé)任險(xiǎn)是建筑工程一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)）。被保險(xiǎn)人包括業(yè)主、承包商、分包商、咨詢工程師及貸款的銀行等。如果被保險(xiǎn)人不止一家，則各家接受賠償?shù)臋?quán)利以不超過(guò)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的可保利益為限。建筑工程一切險(xiǎn)的保險(xiǎn)率視工程風(fēng)險(xiǎn)程度而定，一般為合同總價(jià)的0.2%至0.45%。

（2）施工機(jī)具和設(shè)備險(xiǎn)該險(xiǎn)是一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，對(duì)承包商施工用的工程機(jī)械承保。以設(shè)備重置價(jià)格作為保額。年度費(fèi)率在0.4%左右，從設(shè)備到達(dá)工地之日起，1年到期后需要決定是否續(xù)保。

（3）第三者責(zé)任險(xiǎn)該險(xiǎn)也是一切險(xiǎn)的附加險(xiǎn)，對(duì)所承保工程直接相關(guān)的意外事故，引起工地內(nèi)及鄰近區(qū)域的第三者人身傷亡、疾病或財(cái)產(chǎn)損失進(jìn)行承保。工期費(fèi)率一般在0.2-0.3%之間。每次事故賠償限額和最低保險(xiǎn)金額在工程合同中有明確規(guī)定。

（4）雇主責(zé)任險(xiǎn)對(duì)雇員在受雇期間因工作遭受意外而致受傷、死亡或患有與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病情況下獲取醫(yī)療費(fèi)、工傷休假期間的工資及必要的訴訟費(fèi)用等承保。人身傷害險(xiǎn)是主險(xiǎn)，可以選擇附加醫(yī)療費(fèi)險(xiǎn)和訴訟費(fèi)險(xiǎn)。保險(xiǎn)受益人是承包商。

（5）十年責(zé)任險(xiǎn)和兩年責(zé)任險(xiǎn)屬于工程質(zhì)量保險(xiǎn)，主要針對(duì)工程建成后使用周期長(zhǎng)、承包商流動(dòng)性大的特點(diǎn)而設(shè)立的，為合理使用年限內(nèi)工程本身及其他有關(guān)人身財(cái)產(chǎn)提供保障。如法國(guó)的《建筑職責(zé)與保險(xiǎn)》中規(guī)定，工程項(xiàng)目竣工后，承包商應(yīng)對(duì)工程主體部分在十年內(nèi)承擔(dān)缺陷保證責(zé)任，對(duì)設(shè)備在兩年內(nèi)承擔(dān)功能保證責(zé)任。保險(xiǎn)費(fèi)率是根據(jù)工程風(fēng)險(xiǎn)程度、承包商聲譽(yù)、質(zhì)量檢查深度等綜合測(cè)定，一般為工程總造價(jià)的1.5%至4%。保險(xiǎn)公司為了不承擔(dān)或少承擔(dān)維修費(fèi)用，將在施工階段積極協(xié)助或監(jiān)督承包商進(jìn)行全面質(zhì)量控制，以保證工程質(zhì)量不出問(wèn)題；承包商則為了聲譽(yù)和少付保險(xiǎn)費(fèi)，也要加強(qiáng)質(zhì)量管理，努力提高工程質(zhì)量。人保等公司推出了此類保險(xiǎn)。2100433B

與傳統(tǒng)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)相比較，工程保險(xiǎn)具有如下特征：

（一）承保風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任廣泛而集中

（二）涉及較多的利益關(guān)系人

（三）不同工程保險(xiǎn)險(xiǎn)種的內(nèi)容相互交叉

（四）工程保險(xiǎn)承擔(dān)的主要是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)

自建房需要注意的問(wèn)題：

一、 自建房要選擇好的建造團(tuán)隊(duì)，要有建筑草圖。

二、自建房要監(jiān)工保障，保證建房質(zhì)量，要準(zhǔn)備鋼材，磚瓦，水泥等材料。

三、自建房要建房涉及到占用公共道路的問(wèn)題，要處理好鄰里關(guān)系。要寫(xiě)一張建筑合同，這樣遇到糾紛的時(shí)候才能有據(jù)可談，避免出現(xiàn)糾紛問(wèn)題。

四、自建房要設(shè)計(jì)好地下管道問(wèn)題，一勞永逸，要不然麻煩大了。

五、自建房不要忘了線路鋪設(shè)。要保證墻體垂直。

六、自建房要準(zhǔn)備門(mén)窗，好預(yù)留門(mén)窗大小。

七、自建房如果是樓房建設(shè)要注意給鄰居和自己的采光留下間距，處理好自己樓房的面積和結(jié)構(gòu)合理。

八、自建房要準(zhǔn)備動(dòng)力電源。

九、自建房要選擇好建房季節(jié)，最好是正月過(guò)后建設(shè)。

十、自建房一定要禁忌風(fēng)水，以免招災(zāi)壓運(yùn)。

十一、自建房地基一定要處理好地下土地結(jié)構(gòu)。

十二、自建房一定要做好主體結(jié)構(gòu)，像一些多雨、地震地帶一定要選擇框架結(jié)構(gòu)，打樁十米以上。

工程保險(xiǎn)作為一個(gè)相對(duì)獨(dú)立的險(xiǎn)種起源于二十一世紀(jì)初，第一張工程保險(xiǎn)保險(xiǎn)單是1929年在英國(guó)簽發(fā)的承保泰晤士河上的拉姆貝斯大橋建筑工程的。所以，工程保險(xiǎn)的歷史相對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中的火災(zāi)保險(xiǎn)來(lái)講要短得多，可以說(shuō)是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)家族中的新成員。但是，由于工程保險(xiǎn)針對(duì)的是具有規(guī)模宏大、技術(shù)復(fù)雜、造價(jià)昂貴和風(fēng)險(xiǎn)期限較長(zhǎng)特點(diǎn)的現(xiàn)代工程，其風(fēng)險(xiǎn)從根本上有別于普通財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)。所以，工程保險(xiǎn)是在傳統(tǒng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的基礎(chǔ)上有針對(duì)性地設(shè)計(jì)風(fēng)險(xiǎn)保障方案，并逐步發(fā)展形成自己獨(dú)立的體系。

工程保險(xiǎn)的發(fā)展是在第二次世界大戰(zhàn)之后，首先，當(dāng)時(shí)的歐洲幾乎是一片廢墟，戰(zhàn)后各國(guó)為重建國(guó)家而大興土木?？陀^上形成了一種對(duì)工程保險(xiǎn)的需求，因而促使工程保險(xiǎn)得以迅速發(fā)展。其次，工程市場(chǎng)本身的規(guī)范化，主要表現(xiàn)工程中大量采用公開(kāi)招標(biāo)的方式，在工程招標(biāo)中大量使用完善和標(biāo)準(zhǔn)的工程承包合同，大大提高了工程合同的規(guī)范程度，進(jìn)一步明確了合同雙方的風(fēng)險(xiǎn)和義務(wù)，從而，為工程保險(xiǎn)的發(fā)展創(chuàng)造了良好的條件。

在我國(guó)，盡管保險(xiǎn)業(yè)的歷史可以追溯二十世紀(jì)初葉，但是，工程保險(xiǎn)是伴隨著改革開(kāi)放的形勢(shì)而出現(xiàn)和發(fā)展的。究其原因：一是隨著我國(guó)的對(duì)外開(kāi)放，大量的國(guó)外投資者到中國(guó)投資，興建大量的工程項(xiàng)目，而這些國(guó)外的投資者從自身風(fēng)險(xiǎn)分散的角度出發(fā)需要工程保險(xiǎn)的保障。二是在對(duì)外開(kāi)放的形勢(shì)下我國(guó)的一些工程企業(yè)開(kāi)始涉足海外工程市場(chǎng)，而這些工程企業(yè)在海外工程的投標(biāo)過(guò)程中作為履約的條件需要辦理工程保險(xiǎn)。三是國(guó)內(nèi)的一些建設(shè)項(xiàng)目由于業(yè)主單位的企業(yè)化和承包單位推行項(xiàng)目經(jīng)理制，客觀上需要對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行有效的控制和管理，也為工程保險(xiǎn)的發(fā)展提供了機(jī)會(huì)。從1979年中國(guó)人民保險(xiǎn)公司開(kāi)辦工程保險(xiǎn)至今，我國(guó)的工程保險(xiǎn)已經(jīng)發(fā)展成為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)領(lǐng)域中的一個(gè)主要的險(xiǎn)種，發(fā)揮著巨大的風(fēng)險(xiǎn)保障作用。